通过派克斯在巴西，金融诈骗。根据最近的一项研究ACI 全球一家专门从事支付方式技术的公司，巴西可以达到到 2028 年，通过 PIX 实施的诈骗金额将达到 110 亿巴西雷亚尔.
速度和实用性派克斯彻底改变了该国的支付体系，也引起了诈骗分子利用金融系统的漏洞进行诈骗，包括使用人工智能（AI）.
鉴于这种情况，我们必须了解金融机构的责任限制和银行欺诈受害者的权利.
中央银行监管与金融机构安全责任
一个第147/2021号决议做巴西中央银行（BCB）制定指导方针PIX 中的欺诈预防和缓解。文章39-B和78-F确定当怀疑有欺诈行为时，金融机构必须暂时冻结转移的金额，无论是主动还是根据客户的要求。
此外，第32条第五节，同一决议，施加于PIX 参与者义务因风险管理机制失效而导致欺诈的责任。其中包括不遵守安全措施，例如监控可疑交易并对潜在的欺诈行为做出快速反应。
央行的指导方针明确指出金融机构有责任持续监控其提供的服务，采用预防措施以防止欺诈和骗局的发生。在这些措施中，以下措施尤为突出：
- 立即阻止可疑交易;
- 持续监测异常动作;
- 采用严格的安全和身份验证协议;
- 金融机构间合作共享欺诈数据.
金融机构何时需承担责任？
金融机构的责任可以配置在以下情况下:
- 疏忽遵守封锁请求: 当诈骗受害者立即沟通银行欺诈行为并要求价值锁定，但却没有及时答复，导致款项被诈骗分子转移。
- 安全系统故障：如果确定入侵银行内部系统，显示出保护机制存在脆弱性，该机构可能要对造成的损害承担责任。
- 未遵守中央银行的指导方针: 如果该机构不遵守既定的安全协议例如缺乏充分监控或未能实施预防措施，可能会被责令对受伤用户进行全额赔偿。
一旦证明疏忽或未能提供服务，金融机构可能会被要求赔偿客户遭受的经济损失.
金融机构和用户的预防措施
为了最大限度地减少欺诈的影响并确保客户的安全，金融机构必须采取预防策略，例如：
设置交易限额减少高价值诈骗的影响；
监控用户行为模式检测可疑活动；
投资科技和人工智能加强身份验证和安全机制；
分享有关欺诈的信息银行和监管机构之间加强沟通，改进打击金融诈骗的政策。
PIX 用户的基本护理
另一方面，用户也应采取措施保护自己免受欺诈，包括：
避免点击未知链接或向第三方提供银行详细信息；
警惕可疑信息请求紧急转移；
始终验证收件人的真实性在进行任何交易之前；
启用银行交易通知实时监控您的交易。
如果您是 PIX 欺诈的受害者该怎么办？
如果您是 PIX 诈骗的受害者，用户必须迅速采取行动，尝试追回款项：
1 – 立即联系金融机构并举报欺诈行为；
2 – 请求冻结转账金额通过特殊退货机制（SDM）;
3 – 提交警方报告并收集欺诈证据；
4 – 如果没有退还款项，寻求法律援助，评估金融机构的责任。
这特殊退货机制（SDM）允许恢复值在银行系统存在欺诈或失灵的情况下.
如果金融机构不退还金额并且发现未遵守中央银行规定或系统安全故障受害者可能会要求全额赔偿所遭受的物质损失.
维托尔·恩里克·马纳德斯 –PUC/PR 民事和商业法专家兼律师事务所律师 Alceu Machado，Sperb & Bonat Cordeiro 律师事务所.
