联邦政府提出创建一个面向有正式工作合同（CLT）员工的工资抵押贷款平台 – 今年还可以付诸实践的事情, 带来了信贷民主化的承诺，也揭示了一系列可能加剧巴西人民负债并加深与低成本信贷过度供应相关的结构性问题 – 以及著名的“投注”, 你的彩票网站, 代表了在这方面最大的挑战之一.
这还不够, 也, 平台可能进一步增加使用工资抵押贷款机制的诈骗案件数量的事实 – 尽管这条信息在过去两年中没有被计算在内, 在2022年，巴西消费者保护机构记录了57的数量.874起涉及工资贷款的诈骗投诉 – 这相当于每小时超过六起举报.
在这个危险的食谱中, 我们还增加了巴西家庭负债的问题. 尽管已经回落0,9个百分点一年, 根据全国商品商业联合会的数据, 服务与旅游 (CNC), 在一月底公布, 工人对信贷的更大暴露可能会导致与之相关的债务螺旋, 正是如此, 在赌注上.
博彩问题远未结束
“bets” 是体育博彩网站的代称, 结束了, 也, 为一种新型博彩网站开辟道路, 在线赌场 – 通常被称为“老虎游戏”. 问题是法律13.756/2018, 授权了博彩公司, 还预见了财政部在四年内对该活动进行规范的最长期限, 没有发生的事. 结果是这些公司在“监管空白”中运作, 没有明确的规则.
没有明确的规则, 并具有相当大的广告覆盖范围, 主要在社交媒体上, 赌博游戏已经成为一种流行病. 在2024年, 巴西家庭在博彩上投入了约2400亿雷亚尔 – 超过1,800万人因虚拟赌博而违约. 低收入家庭, 根据CNC, 在去年一月受到的影响最大, 占26% – 在十二月, 这个数字达到了29%.
在一个信贷供应广泛便利且风险分析并不总是深入的背景下, 许多工人可能会被引导使用工资抵押贷款来进行在线赌博. 显然, 这可能导致债务进一步增加, 工人们通过新的信贷操作来偿还之前的债务, 创造一种负面的财务依赖螺旋. 巴西SPC的最新研究, 与全国商店经理联合会（CNDL）合作, 指出反复借用这种贷款的消费者中违约率显著上升, 强化了获取便利的想法, 没有负责任的财务管理, 可以将信贷转变为高风险工具.
更多的是这个, 一些研究表明，最多有60%的博彩平台用户可能使用信用资金, 包括抵押贷款, 用于投注. 为了使情况更加戏剧化, 私营部门员工的工资抵押贷款违约量增加了0,2023年和2024年之间8个百分点, 根据中央银行.
欺诈和工资贷款
最近的中央银行数据显示，工资抵押贷款的交易量在过去几年中迅速增长, 达到需要对金融机构和中介平台进行更严格监控的水平.
问题在考虑到时变得更加严重, 为了使工资贷款平台大规模运作, 银行和金融机构将被迫采取越来越强有力的反欺诈措施.
金融服务数字化的场景显示, 在过去几年中, 电子欺诈案件显著增加, 许多时候复杂且难以察觉. 这样, 投资于技术和网络安全系统的必要性变得迫在眉睫，以减轻可能危及消费者财务健康的风险, 但也包括整个金融系统的稳定性.
此外, 将操作集中在一个平台上可能会创造一个有利于内部欺诈和数据操纵的环境. 系统的自动化和集成, 当没有强有力的内部控制时, 为恶意代理人利用漏洞开辟空间, 提供一个可能导致双重损失的情境：一方面, 工人陷入债务中，这将影响他的收入, 和, 另一方面, 金融机构可能成为增加运营成本的欺诈行为的受害者.
除了技术, 银行还需要提供银行信贷的正式化服务, 在这些贷款的授予和管理中，应以透明和安全的方式进行. 信用抵押的正式化涉及对申请人数据的细致核查, 确保贷款仅授予符合特定资格标准的工人. 该过程包括对文件的分析, 收入证明和信用历史, 为了确保受益人有能力履行支付义务.
最终, 应遵循的道路必须以透明度为准则, 为了责任和在技术创新与消费者权益保护之间寻求平衡.
贷款平台可以, 毫无疑问, 提供显著的好处, 但这些好处不能以工人的财务福祉为代价. 每个操作都必须伴随严格的分析, 反欺诈措施应不断审查和更新，消费者应获得关于所签订信贷的风险和条件的清晰准确的信息.
这样, 我们可以将便利的信贷获取转变为一种包容性和发展的工具, 而不是在一个工具上, 无意中, 加深了债务和经济不稳定. 建设一个更安全和可持续的金融环境必然需要所有相关方之间的对话，以及实施能够应对数字时代带来的挑战的措施.
