联邦政府提议为拥有正式就业合同 (CLT) 的工人创建一个工资贷款平台，该提议可能在今年实现，它带来了信贷民主化的希望，同时也揭示了一系列问题，这些问题可能会加剧巴西民众的债务负担，并加深与低成本信贷无节制供应相关的结构性问题，以及著名的“赌注”，即平台博彩网站在线的，是这方面最大的挑战之一。
此外，该平台还可以进一步增加利用工资贷款机制的诈骗案件数量——尽管最近两年没有记录此类信息，但 2022 年巴西 Procons 登记了 57,874 起涉及工资贷款的诈骗投诉——相当于每小时超过六起投诉。
在这个危险的配方中，我们还添加了巴西家庭债务问题。根据俄罗斯商品、服务和旅游全国商业联合会（CNC）一月底发布的数据，尽管一年内这一比例已下降了 0.9 个百分点，但工人对信贷的敞口扩大可能形成与赌注相关的债务螺旋。
博彩问题远未结束
“投注”是体育博彩网站的名称，这也为一种新型博彩网站——在线赌场——铺平了道路。在心灵称之为“老虎游戏”。问题在于，授权博彩公司的第 13,756/2018 号法律还规定了财政部对该活动的监管最长期限为四年，但这并没有发生。结果是，这些公司在“监管模糊”的环境中运营，没有明确的规则。
由于缺乏明确的规则，且广告覆盖面广泛（主要在社交媒体上），赌博已成为一种流行病。 2024 年，巴西家庭在赌博上的投入约为 2400 亿雷亚尔，导致超过 180 万人因虚拟赌博而违约。根据 CNC 的数据，低收入家庭受到的影响最大：去年 1 月，低收入家庭占 26%，12 月，这一数字达到了 29%。
在信贷供应广泛便利、风险分析并不总是深入的背景下，许多工人可能会被迫使用工资贷款来赌博网络游戏。显然，这会导致债务进一步增加，工人将诉诸新的信贷业务来偿还以前的债务，从而形成财务依赖的恶性循环。 SPC Brasil 与全国零售经理人联合会 (CNDL) 合作进行的最新研究表明，反复申请此类贷款的消费者的违约率大幅上升，这再次证明，如果没有负责任的财务管理，便捷的获取渠道可能会使信贷变成一种高风险工具。
不仅如此，有研究表明，高达60%的赌博平台用户可以使用信用资金（包括工资贷款）进行投注。更为严峻的是，据央行称，2023 年至 2024 年间，私营部门工人工资贷款的违约量增加了 0.8 个百分点。
欺诈和工资贷款
央行近期数据显示，近年来工资贷业务量增长迅速，已达到需要金融机构和中介平台进行更严格监控的水平。
更为严重的是，如果工资贷平台想大规模运营，银行和金融机构需要采取越来越严格的反欺诈措施。
近年来，金融服务的数字化导致电子欺诈案件显著增加，而且这些欺诈行为往往十分复杂且难以发现。因此，必须投资技术和网络安全系统，以减轻可能损害消费者财务健康以及整个金融体系稳定的风险。
此外，将操作集中在单一平台上可能会形成有利于内部欺诈和数据操纵的环境。如果没有强有力的内部控制，自动化和系统集成就会为恶意代理打开利用漏洞的大门，从而造成双重损害：一方面，工人会陷入债务困境，从而影响他的收入；另一方面，金融机构可能成为欺诈的受害者，从而增加运营成本。
除了技术之外，银行还需要拥有银行信贷正规化服务，以透明、安全的方式发放和管理这些贷款。工资贷款的正规化需要仔细检查申请人的数据，确保只向符合特定资格标准的工人发放贷款。这一过程包括审查收入证明和信用记录等文件，以确保受益人有能力偿还贷款。
最终，前进的道路必须以透明度、责任感以及寻求技术创新与保护消费者权益之间的平衡为指导。
工资借贷平台无疑可以带来显著的利益，但这些利益不能以牺牲工人的财务福祉为代价来实现。必须对每笔交易进行仔细的分析，不断审查和更新反欺诈措施，并确保消费者能够获得有关所签订信贷风险和条件的清晰和准确的信息。
通过这种方式，我们可以将轻松获得信贷转变为一种包容和发展的工具，而不是一种无意中加深债务和经济不稳定的工具。建立更加安全、更加可持续的金融环境必然需要所有相关方之间的对话，以及实施能够应对数字时代挑战的措施。
