ข้อเสนอของรัฐบาลกลางในการสร้างแพลตฟอร์มสำหรับการกู้ยืมเงินที่มีการหักเงินเดือนสำหรับคนงานที่มีสัญญาจ้างงาน (CLTs) – ที่อาจจะออกจากกระดาษในปีนี้, นำมาซึ่งสัญญาในการทำให้เครดิตเป็นประชาธิปไตยและยังชี้ให้เห็นถึงปัญหาหลายประการที่อาจทำให้ประชาชนบราซิลมีหนี้สินมากขึ้นและทำให้ปัญหาโครงสร้างที่เกี่ยวข้องกับการเสนอเครดิตราคาถูกอย่างไม่จำกัดลึกซึ้งยิ่งขึ้น – และ "เดิมพัน" ที่มีชื่อเสียง, เว็บไซต์เดิมพัน, เป็นหนึ่งในความท้าทายที่ใหญ่ที่สุดในแง่นี้.
รวมเข้ากับสิ่งนี้, เช่นกัน, ข้อเท็จจริงที่ว่าแพลตฟอร์มสามารถเพิ่มจำนวนกรณีการฉ้อโกงโดยใช้กลไกของเงินกู้ที่มีการหักเงินเดือนเพิ่มเติมได้ – แม้ว่าข้อมูลนี้จะไม่ได้ถูกบันทึกในช่วงสองปีที่ผ่านมา, ในปี 2022 สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคของบราซิลได้บันทึกปริมาณ 57.874 การร้องเรียนเกี่ยวกับการหลอกลวงที่เกี่ยวข้องกับการกู้ยืมเงินแบบหักบัญชี – ซึ่งเท่ากับมากกว่าหกข้อกล่าวหาในหนึ่งชั่วโมง.
ในสูตรอันตรายนี้, เรายังเพิ่มปัญหาหนี้สินของครอบครัวชาวบราซิล. แม้ว่าจะถอยกลับ 0,9 จุดเปอร์เซ็นต์ในหนึ่งปี, ตามข้อมูลของสหพันธ์การค้าแห่งชาติด้านสินค้า, บริการและการท่องเที่ยว (CNC), เผยแพร่เมื่อปลายเดือนมกราคม, การเปิดเผยของคนงานต่อเครดิตมากขึ้นอาจสร้างวงจรของการเป็นหนี้ที่เชื่อมโยง, อย่างแม่นยำ, ที่เดิมพัน.
ปัญหาของการเดิมพัน: ยังห่างไกลจากการสิ้นสุด
“Bets” เป็นที่รู้จักในฐานะเว็บไซต์เดิมพันกีฬา, ที่สิ้นสุดแล้ว, เช่นกัน, เปิดทางสู่ประเภทใหม่ของเว็บไซต์เดิมพัน, คาสิโนออนไลน์ – มักเรียกว่า "เกมเสือเล็ก". ปัญหาคือกฎหมาย 13.756/2018, ที่อนุญาตให้บริษัทพนัน, ยังคาดการณ์ระยะเวลาสูงสุดสี่ปีเพื่อให้กระทรวงการคลังกำหนดกฎระเบียบสำหรับกิจกรรมนี้, สิ่งที่ไม่เกิดขึ้น. ผลลัพธ์คือบริษัทเหล่านี้ดำเนินงานอยู่ใน "สภาพที่ไม่ชัดเจนทางกฎหมาย", ไม่มีข้อบังคับที่ชัดเจน.
ไม่มีข้อบังคับที่ชัดเจน, และมีการเข้าถึงโฆษณาที่สำคัญ, โดยเฉพาะในสื่อสังคมออนไลน์, เกมพนันกลายเป็นโรคระบาด. ในปี 2024, ครอบครัวชาวบราซิลได้ลงทุนประมาณ 240 พันล้านเรอัลในการเดิมพัน – นำมากกว่า 1,8 ล้านคนที่มีหนี้สินจากการพนันออนไลน์. ครอบครัวที่มีรายได้น้อย, ตามที่ CNC, เป็นที่ได้รับผลกระทบมากที่สุด: ในเดือนมกราคมปีที่แล้ว, แสดงถึง 26% – ในเดือนธันวาคม, หมายเลขนี้ถึง 29%.
ในบริบทที่การให้สินเชื่อได้รับการอำนวยความสะดวกอย่างกว้างขวางและการวิเคราะห์ความเสี่ยงไม่เสมอไปที่ลึกซึ้ง, คนงานจำนวนมากอาจถูกชักจูงให้ใช้เงินกู้ที่มีการหักเงินเดือนเพื่อเดิมพันในเกมออนไลน์. ชัดเจน, สิ่งนี้อาจนำไปสู่การเพิ่มขึ้นของหนี้สินที่มากขึ้น, กับคนงานที่ใช้การกู้ยืมใหม่เพื่อชำระหนี้เก่า, การสร้างวงจรลบของการพึ่งพาทางการเงิน. การวิจัยล่าสุดของ SPC Brasil, ร่วมกับสหพันธ์แห่งชาติของผู้บริหารร้านค้า (CNDL), ชี้ให้เห็นว่าร้อยละของการผิดนัดชำระหนี้ในหมู่ผู้บริโภคที่ใช้เงินกู้ประเภทนี้ซ้ำแล้วซ้ำอีกมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ, เสริมสร้างแนวคิดว่าความสะดวกในการเข้าถึง, โดยไม่มีการบริหารการเงินที่รับผิดชอบ, สามารถเปลี่ยนเครดิตให้เป็นเครื่องมือที่มีความเสี่ยงสูงได้.
มากกว่านั้น, การวิจัยบางชิ้นชี้ให้เห็นว่าถึง 60% ของผู้ใช้แพลตฟอร์มการพนันอาจใช้เงินจากเครดิต, รวมถึงการหักเงินจากบัญชี, สำหรับการเดิมพัน. และเพื่อทำให้สถานการณ์น่าตื่นเต้นยิ่งขึ้น, ปริมาณหนี้ที่ไม่ชำระในสินเชื่อที่มีการหักเงินเดือนสำหรับแรงงานในภาคเอกชนเพิ่มขึ้น 0,8 จุดเปอร์เซ็นต์ระหว่างปี 2023 และ 2024, ตามที่ธนาคารกลาง.
การฉ้อโกงและสินเชื่อที่มีการหักเงินเดือน
ข้อมูลล่าสุดจากธนาคารกลางแสดงให้เห็นว่าปริมาณการดำเนินการสินเชื่อที่มีการหักเงินเดือนมีการเติบโตอย่างรวดเร็วในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา, การเข้าถึงระดับที่ต้องการการตรวจสอบที่เข้มงวดมากขึ้นของสถาบันการเงินและแพลตฟอร์มกลาง.
ปัญหายิ่งทวีความรุนแรงเมื่อพิจารณาว่า, เพื่อให้แพลตฟอร์มการกู้ยืมเงินแบบหักบัญชีทำงานได้ในระดับใหญ่, ธนาคารและสถาบันการเงินจะต้องดำเนินการตามมาตรการป้องกันการฉ้อโกงที่มีความเข้มงวดมากขึ้นเรื่อยๆ.
ฉากของการดิจิทัลบริการทางการเงินได้แสดงให้เห็น, ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา, การเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญในกรณีของการฉ้อโกงทางอิเล็กทรอนิกส์, บ่อยครั้งที่ซับซ้อนและยากต่อการตรวจจับ. ดังนั้น, ความจำเป็นในการลงทุนในเทคโนโลยีและระบบความปลอดภัยทางไซเบอร์กลายเป็นสิ่งที่จำเป็นเพื่อบรรเทาความเสี่ยงที่อาจส่งผลกระทบไม่เพียงแต่ต่อสุขภาพทางการเงินของผู้บริโภค, แต่ยังรวมถึงความเสถียรของระบบการเงินโดยรวม.
นอกจากนี้, การรวมศูนย์การดำเนินงานในแพลตฟอร์มเดียวอาจสร้างสภาพแวดล้อมที่เอื้อต่อการเกิดการฉ้อโกงภายในและการจัดการข้อมูล. การทำให้เป็นอัตโนมัติและการรวมระบบ, เมื่อไม่มีการควบคุมภายในที่เข้มแข็ง, เปิดช่องให้ผู้ที่มีเจตนาร้ายใช้ประโยชน์จากช่องโหว่, เสนอฉากที่ความเสียหายอาจเป็นสองเท่า: หนึ่งด้าน, คนงานพบว่าตนมีหนี้สินที่ส่งผลกระทบต่อรายได้ของเขา, e, อีกด้านหนึ่ง, สถาบันการเงินอาจตกเป็นเหยื่อของการฉ้อโกงที่เพิ่มต้นทุนการดำเนินงาน.
นอกเหนือจากเทคโนโลยี, ธนาคารจะต้องมีบริการในการจัดทำเอกสารสินเชื่อธนาคารด้วย, ซึ่งการให้และการจัดการเงินกู้เหล่านี้จะต้องดำเนินการอย่างโปร่งใสและปลอดภัย. การทำให้เครดิตที่มีการหักเงินเดือนเป็นทางการเกี่ยวข้องกับการตรวจสอบข้อมูลของผู้ขออย่างละเอียด, การรับประกันว่าเงินกู้จะถูกมอบให้เฉพาะกับผู้ทำงานที่ตรงตามเกณฑ์ความมีสิทธิ์เฉพาะ. กระบวนการนี้รวมถึงการวิเคราะห์เอกสาร, เอกสารยืนยันรายได้และประวัติเครดิต, เพื่อให้แน่ใจว่าผู้รับประโยชน์มีความสามารถในการชำระเงิน.
ในที่สุด, เส้นทางที่ต้องปฏิบัติตามจะต้องมีความโปร่งใส, เพื่อความรับผิดชอบและการแสวงหาสมดุลระหว่างนวัตกรรมทางเทคโนโลยีกับการคุ้มครองสิทธิของผู้บริโภค.
แพลตฟอร์มการกู้ยืมเงินที่มีการหักเงินเดือนสามารถ, ไม่มีข้อสงสัย, เสนอผลประโยชน์ที่สำคัญ, แต่ประโยชน์เหล่านี้ไม่สามารถบรรลุได้โดยมีค่าใช้จ่ายต่อความเป็นอยู่ที่ดีทางการเงินของคนงาน. เป็นสิ่งจำเป็นที่แต่ละการดำเนินการจะต้องมีการวิเคราะห์อย่างรอบคอบ, ให้มาตรการป้องกันการฉ้อโกงได้รับการตรวจสอบและปรับปรุงอย่างต่อเนื่อง และให้ผู้บริโภคเข้าถึงข้อมูลที่ชัดเจนและแม่นยำเกี่ยวกับความเสี่ยงและเงื่อนไขของเครดิตที่ทำสัญญา.
ด้วยวิธีนี้, เราสามารถเปลี่ยนการเข้าถึงเครดิตที่ง่ายดายให้เป็นเครื่องมือในการรวมกลุ่มและการพัฒนา, และไม่ใช่ในเครื่องมือที่, โดยไม่ตั้งใจ, ทำให้หนี้สินลึกซึ้งและความไม่เสถียรทางเศรษฐกิจ. การสร้างสภาพแวดล้อมทางการเงินที่ปลอดภัยและยั่งยืนมากขึ้นนั้นจำเป็นต้องมีการสนทนาระหว่างผู้ที่เกี่ยวข้องทั้งหมดและการดำเนินการตามมาตรการที่เหมาะสมกับความท้าทายที่เกิดจากยุคดิจิทัล.
