Förslaget från den federala regeringen att skapa en plattform för avbetalningslån riktad till arbetstagare med anställningsavtal (CLT) – vad som kan bli verklighet ännu i år, tar med sig löftet om demokratisering av kredit och belyser också en rad frågor som kan förvärra den brasilianska befolkningens skuldsättning och fördjupa strukturella problem relaterade till den oreglerade tillgången på lågkostnadskredit – och de berömda "bets", spelsidan, representerar en av de största utmaningarna i detta avseende.
Detta läggs till, också, faktum att plattformen kan öka antalet fall av bedrägeri genom att använda mekanismen för avbetalningslån – även om denna information inte har redovisats under de senaste två åren, år 2022 registrerade de brasilianska Procons en volym av 57.874 klagomål om bedrägerier som involverar lån med löneavdrag – vad som motsvarade mer än sex anmälningar per timme.
I det farliga receptet, vi har också lagt till problemet med de brasilianska familjernas skuldsättning. Även om det har dragit sig tillbaka 0,9 procentenheter på ett år, enligt uppgifter från den nationella konfederationen för handel med varor, Tjänster och Turism (CNC), publicerades i slutet av januari, den största exponeringen av arbetstagare för kredit kan skapa en skuldspiral kopplad, just det, till bets.
Problemet med betting: långt ifrån över
"Bets" är vad de sportsliga spelwebbplatserna har blivit kända som, som som slutade, också, öppnar vägen för en ny typ av spelwebbplats, de online casinon – vanligtvis kallade för "Tigrinho-spelet". Problemet är att lag 13.756/2018, som godkände spelbolagen, det var också förutsett en maximal tidsram på fyra år för att Finansdepartementet skulle reglera verksamheten, vad som inte hände. Resultatet är att dessa företag verkar inom en "regulatorisk limbo", utan tydliga regler.
Utan tydliga regler, och med en betydande reklamräckvidd, främst på sociala medier, spelen med vadslagning har blivit en epidemi. År 2024, de brasilianska familjerna satsade omkring 240 miljarder R$ på spel – ta mer än 1,8 miljoner människor i betalningssvårigheter på grund av virtuella spel. Familjer med lägre inkomst, enligt CNC, var de de mest påverkade: i januari förra året, representerade 26% – i december, detta nummer nådde 29%.
I en en kontext där kreditutbudet är kraftigt underlättat och riskanalysen inte alltid är grundlig, många arbetare kan bli ledda att använda lån med löneavdrag för att satsa på online-spel. Uppenbarligen, detta kan leda till en ännu större ökning av skuldsättningen, med arbetstagare som tar nya kreditoperationer för att betala av tidigare skulder, skapar en negativ spiral av ekonomiskt beroende. Recent forskning från SPC Brasil, i samarbete med den nationella konfederationen av detaljhandelsledare (CNDL), pekar att andelen avbetalningsskyldiga bland konsumenter som upprepade gånger vänder sig till denna typ av lån har ökat avsevärt, förstärker idén om att tillgången är lätt, utan ett ansvarsfullt ekonomiskt ledarskap, kan omvandla kredit till ett högriskinstrument.
Mer än så, vissa undersökningar visar att upp till 60% av användarna på spelplattformar kan använda kreditpengar, inklusive det avtalade, för insatserna. Och för att göra situationen ännu mer dramatisk, volymet av obetalda skulder i avbetalningskrediter för arbetare inom den privata sektorn har ökat 0,8 procentenheter mellan 2023 och 2024, enligt Centralbanken.
Bedrägeri och lönelån
Färska uppgifter från centralbanken visar att volymen av kreditoperationer med löneavdrag har ökat snabbt under de senaste åren, nå nivåer som kräver en mer rigorös övervakning av finansiella institutioner och mellanliggande plattformar.
Frågan förvärras när man tar hänsyn till att, för att plattformen för lån med löneavdrag ska fungera i stor skala, banker och finansiella institutioner kommer att vara skyldiga att anta allt mer robusta åtgärder mot bedrägerier.
Scenariot för digitalisering av finanstjänster har visat, under de senaste åren, en betydande ökning av fallen av elektroniska bedrägerier, många gånger sofistikerade och svåra att upptäcka. Således, behovet av att investera i teknik och cybersäkerhetssystem blir imperativt för att mildra risker som kan äventyra inte bara konsumenternas ekonomiska hälsa, men även stabiliteten i det finansiella systemet som helhet.
Dessutom, centraliseringen av operationerna på en enda plattform kan skapa en miljö som är gynnsam för förekomsten av interna bedrägerier och manipulation av data. Automatiseringen och integrationen av systemen, när de inte åtföljs av en robust intern kontroll, öppnar utrymme för illasinnade aktörer att utnyttja sårbarheter, erbjuder en situation där förlusten kan vara dubbel: å ena sidan, arbetaren hamnar i skulder som kommer att påverka hans inkomst, och, å andra sidan, den finansiella institutionen kan bli offer för bedrägerier som ökar de operativa kostnaderna.
Förutom teknologin, bankerna kommer också att behöva erbjuda tjänster för formalisering av bankkrediter, där beviljandet och hanteringen av dessa lån sker på ett transparent och säkert sätt. Formaliserandet av lån med löneavdrag innebär en noggrann kontroll av sökandes uppgifter, säkerställa att lån beviljas endast till arbetstagare som uppfyller specifika behörighetskrav. Denna process inkluderar analys av dokument, som bevis på inkomst och kredit historia, för att säkerställa att förmånstagare har möjlighet att fullgöra betalningarna.
I slutändan, den väg som ska följas måste präglas av transparens, för ansvaret och för att söka en balans mellan teknologisk innovation och skyddet av konsumenternas rättigheter.
Låneplattformen kan, utan tvekan, erbjuda betydande fördelar, men dessa fördelar kan inte uppnås på bekostnad av arbetstagarnas ekonomiska välbefinnande. Det är avgörande att varje operation åtföljs av en noggrann analys, att åtgärderna mot bedrägerier ständigt revideras och uppdateras och att konsumenterna har tillgång till tydlig och korrekt information om riskerna och villkoren för det avtalade krediten.
På det sättet, vi kan omvandla den underlättade tillgången till kredit till ett verktyg för inkludering och utveckling, och inte i ett instrument som, av misstag, fördjupar skuldsättningen och den ekonomiska instabiliteten. Byggandet av en mer säker och hållbar finansiell miljö kräver nödvändigtvis dialog mellan alla involverade och genomförande av åtgärder som står i proportion till de utmaningar som den digitala eran medför.
