Predlog zvezne vlade za ustvarjanje platforme za posojila z odtegnitvijo plače, namenjene delavcem s pogodbo o zaposlitvi (CLT) – kar lahko pride iz papirja še letos, prina s seboj obljubo o demokratizaciji kredita in tudi osvetli vrsto vprašanj, ki lahko poslabšajo zadolženost brazilskega prebivalstva in poglobijo strukturne probleme, povezane z neomejeno ponudbo poceni kreditov – in znane "stave", ališčna stran za stave, predstavljajo enega največjih izzivov v tem smislu.
Dodajte k temu, tudi, dejstvo da platforma lahko še poveča število primerov goljufij z uporabo mehanizma kreditne obveznice – čeprav ta informacija ni bila upoštevana v zadnjih dveh letih, v letu 2022 so brazilski Procons zabeležili obseg 57.874 pritožb o goljufijah, povezanih s posojili z odtegnitvijo od plače – kar je bilo enakovredno več kot šestim prijavam na uro.
V tem tej nevarni recept, dodali smo še problem zadolženosti brazilskih družin. Šeprav je nazadoval 0,9 odstotnih točk v enem letu, po podatkih Nacionalne konfederacije trgovine blaga, Storitve in turizem (CNC), objavljeni koncem januarja, večja izpostavljenost delavcev kreditu lahko ustvari spiralo zadolževanja povezano, pravzaprav, na stave.
Problem stav: dale dale ni konca
"Bets" so znani kot spletne stavne strani, ki so končali, tudi, odpiranje poti za nov tip stavnega mesta, spletni kazinoji – pogosto imenovani kot "Igra Tigrčka". Težava je v tem, da zakon 13.756/2018, ki je odobril stavne družbe, tudi je predvidevalo največ štiri leta, da bi Ministrstvo za finance uredilo dejavnost, kar ni se je zgodilo. Rezultat je, da te podjetja delujejo v "regulativnem limbu", brez jasnih pravil.
Brez jasnih pravil, in z znatnim oglaševalskim dosegom, predvsem na družbenih omrežjih, igre igre na srečo so postale epidemija. V letu 2024, brazilske družine so vložile okoli 240 milijard R$ v stave – prenašajo več kot 1,8 milijonov ljudi v neplačilu zaradi virtualnih stav. Družine z najnižjimi dohodki, po podatkih CNC, so bile so najbolj prizadete: januarja lani, predstavljali 26% – v decembru, ta številka je dosegla 29%.
V kontekstu, v katerem je ponudba kreditov široko olajšana in analiza tveganja ni vedno poglobljena, mnogi delavci so lahko pripeljani do tega, da uporabijo posojilo z odtegljajem za igranje spletnih iger. Očitno, to lahko vodi do še večjega povečanja zadolženosti, s delavci, ki se poslužujejo novih kreditnih operacij za poplačilo prejšnjih dolgov, ustvarjanje negativne spirale finančne odvisnosti. Nedavna raziskava SPC Brasil, v sodelovanju z Nacionalno konfederacijo trgovskih voditeljev (CNDL), poudarja, da se je odstotek neplačnikov med potrošniki, ki se večkrat zatekajo k temu tipu posojila, znatno povečal, okrepite idejo, da je dostopnost, brez odgovornega finančnega upravljanja, lahko kredit spremeniš v instrument z visokim tveganjem.
Več kot to, nekatere raziskave kažejo, da lahko do 60 % uporabnikov iger na srečo uporablja kreditni denar, vključno s posojilom, za stave. In da bi situacija še bolj dramatična, volumen neplačanih obveznosti pri kreditih z odtegnitvijo za delavce v zasebnem sektorju se je povečal za 0,8 odstotnih točk med 2023 in 2024, po podatkih Centralne banke.
Prevarikacije in kreditne pogodbe
Nedavne podatke Centralne banke kažejo, da se je obseg operacij z odobrenim kreditom v zadnjih letih hitro povečeval, doseganja ravni, ki zahtevajo strožji nadzor finančnih institucij in posredniških platform.
Vprašanje se poslabša, ko upoštevamo, da, da platforma za posojila z odtegnitvijo najemnine deluje v širokem obsegu, banke in finančne institucije bodo prisiljene sprejeti vedno bolj robustne protifraudne ukrepe.
Scenarij digitalizacije finančnih storitev je pokazal, v zadnjih letih, opazen por rastno povečanje primerov elektronskih prevar, velikokrat sofisticirane in težko zaznavne. Tako, potreba vlaganja v tehnologijo in sisteme kibernetske varnosti postaja nujna za zmanjšanje tveganj, ki lahko ogrozijo ne le finančno zdravje potrošnikov, ampak tudi stabilnost finančnega sistema kot celote.
Poleg tega, centralizacija operacij na eni platformi lahko ustvari ugodno okolje za pojav notranjih prevar in manipulacijo podatkov. Avtomatizacija in integracija sistemov, ko ne spremljane z robustnim notranjim nadzorom, odpirajo prostor za zlonamerne akterje, da izkoriščajo ranljivosti, ponujajoč scenarij, kjer je izguba lahko dvojna: na eni strani, delavec se znajde v dolgovih, ki bodo ogrozili njegov dohodek, in, po drugi, finančna institucija je lahko žrtev prevar, ki povečujejo operativne stroške.
Poleg tehnologije, banke bodo morali imeti tudi storitve za formalizacijo bančnega kredita, v katerih se dodelitev in upravljanje teh posojil izvajata na pregleden in varen način. Formalizacija kreditov z odtegnitvijo vključuje natančno preverjanje podatkov prosilcev, zagotovitev, da se posojila dodelijo le delavcem, ki izpolnjujejo določene kriterije upravičenosti. Ta postopek vključuje analizo dokumentov, kot dokazila o dohodku in zgodovina kreditov, da zagotoviti, da imajo prejemniki sposobnost izpolniti plačila.
Na koncu, pot je treba slediti poti, ki temelji na preglednosti, za odgovornost in iskanje ravnotežja med tehnološkimi inovacijami in zaščito pravic potrošnikov.
Platforma za posojila z odtegnitvijo lahko, brez dvoma, ponuditi pomembne koristi, ampak teh koristi ne morejo biti dosežene na račun finančnega blagostanja delavcev. Pomembno je, da je vsaka operacija spremljena s skrbno analizo, da naj bodo ukrepi proti goljufijam nenehno pregledovani in posodobljeni ter da imajo potrošniki dostop do jasnih in natančnih informacij o tveganjih in pogojih sklenjenega kredita.
Na ta način, lahko bomo dostop do kreditov spremenili v orodje za vključevanje in razvoj, in ne v instrumentu, ki, nepremišljeno, poglablja zadolženost in ekonomsko nestabilnost. Gradnja varnejšega in trajnostnega finančnega okolja nujno poteka skozi dialog med vsemi vpletenimi in izvajanje ukrepov, ki ustrezajo izzivom, ki jih prinaša digitalna doba.
