Предложение федерального правительства создать платформу для целевого займа, ориентированного на работников с трудовыми договорами (CLT) – что может выйти на бумагу еще в этом году, приносит с собой обещание демократизации кредита и также освещает ряд вопросов, которые могут усугубить задолженность населения Бразилии и углубить структурные проблемы, связанные с неограниченным предложением дешевого кредита – и знаменитые "ставки", игровый сайт, представляют собой одну из самых больших проблем в этом отношении.
К этому добавляется, также, факт того, что платформа может еще больше увеличить количество случаев мошенничества, используя механизм потребительского кредита – хотя эта информация не была учтена за последние два года, в 2022 году бразильские Проконс зарегистрировали объем 57.874 жалоб на мошенничество, связанное с кредитами с удержанием из зарплаты – что эквивалентно более шести жалобам в час.
В этом опасном рецепте, мы также добавили проблему задолженности бразильских семей. Хотя он и отступил 0,9 процентных пункта за год, согласно данным Национальной конфедерации торговли товарами, Услуги и туризм (CNC), опубликованы в конце января, большее воздействие на работников со стороны кредитов может создать спираль задолженности, связанную, именно, на ставках.
Проблема ставок: далека от завершения
“Беты” стали известны как сайты спортивных ставок, которые закончились, также, открывая путь для нового типа сайта ставок, онлайн-казино – обычно называемые «Игра Тигренка». Проблема в том, что закон 13.756/2018, который разрешил букмекерские компании, также предусматривал максимальный срок в четыре года для того, чтобы Министерство финансов регламентировало деятельность, что не произошло. Результат заключается в том, что эти компании работают в условиях "регуляторного лимба", без четких правил.
Без четких правил, и с значительным рекламным охватом, в основном в социальных сетях, игры на ставках стали эпидемией. В 2024 году, бразильские семьи вложили около 240 миллиардов реалов в ставки – принимая более 1,8 миллионов человек стали неплатежеспособными из-за виртуальных ставок. Семьи с низким доходом, согласно CNC, были наиболее затронуты: в январе прошлого года, представляли 26% – в декабре, это число достигло 29%.
В контексте, в котором предложение кредита широко облегчено, а анализ риска не всегда углублен, многие работники могут быть вынуждены использовать целевой кредит для ставок на онлайн-игры. Очевидно, это может привести к еще большему увеличению задолженности, с работниками, прибегающими к новым кредитным операциям для погашения предыдущих долгов, создавая негативную спираль финансовой зависимости. Недавнее исследование SPC Бразилия, в партнерстве с Национальной конфедерацией торговых руководителей (CNDL), указывает, что процент неплатежеспособности среди потребителей, которые повторно обращаются к этому типу кредита, значительно увеличился, подчеркивая идею о том, что легкость доступа, без ответственного финансового управления, можно превратить кредит в инструмент высокого риска.
Больше того, некоторые исследования показывают, что до 60% пользователей азартных игровых платформ могут использовать кредитные деньги, включая заём под залог, для ставок. И чтобы сделать ситуацию еще более драматичной, объем неплатежей по кредитам с удержанием для работников частного сектора увеличился на 0,8 процентных пункта между 2023 и 2024, согласно Центральному банку.
Мошенничество и кредиты на выплату заработной платы
Недавние данные Центрального банка указывают на то, что объем операций по кредитованию с удержанием из зарплаты быстро растет в последние годы, достигая уровней, требующих более строгого мониторинга финансовых учреждений и промежуточных платформ.
Вопрос усугубляется, когда учитывается, что, чтобы платформа потребительского кредитования работала в широком масштабе, банки и финансовые учреждения будут обязаны принимать все более надежные меры против мошенничества.
Сценарий цифровизации финансовых услуг показывает, в последние годы, значительное увеличение случаев электронных мошенничеств, часто сложные и трудные для обнаружения. Таким образом, необходимость инвестировать в технологии и системы кибербезопасности становится обязательной для снижения рисков, которые могут поставить под угрозу не только финансовое благополучие потребителей, но также стабильность финансовой системы в целом.
Кроме того, централизация операций на одной платформе может создать благоприятную среду для возникновения внутренних мошенничеств и манипуляции данными. Автоматизация и интеграция систем, когда не сопровождаются надежным внутренним контролем, открывают пространство для того, чтобы злоумышленники использовали уязвимости, предлагая сценарий, где убыток может быть двойным: с одной стороны, работник оказывается вовлеченным в долги, которые подорвут его доход, и, с другой стороны, финансовое учреждение может стать жертвой мошенничества, что увеличивает операционные расходы.
Кроме технологии, банки также должны будут предоставлять услуги по оформлению банковского кредита, в которых предоставление и управление этими кредитами осуществляется прозрачно и безопасно. Формализация целевого кредита включает тщательную проверку данных заявителей, обеспечивая, чтобы кредиты предоставлялись только работникам, соответствующим определенным критериям приемлемости. Этот процесс включает анализ документов, как подтверждения дохода и кредитная история, чтобы обеспечить, что бенефициары имеют возможность выполнять платежи.
В конечном счете, путь, который нужно следовать, должен основываться на прозрачности, за ответственность и за стремление к балансу между технологическими инновациями и защитой прав потребителей.
Платформа займа с удержанием может, без сомнения, предложить значительные преимущества, но эти преимущества не могут быть достигнуты за счет финансового благополучия работников. Необходимо, чтобы каждая операция сопровождалась тщательным анализом, чтобы меры против мошенничества постоянно пересматривались и обновлялись, а потребители имели доступ к четкой и точной информации о рисках и условиях заключенного кредита.
Таким образом, мы сможем превратить упрощенный доступ к кредитам в инструмент инклюзии и развития, и не в инструменте который, непреднамеренно, углубляет задолженность и экономическую нестабильность. Создание более безопасной и устойчивой финансовой среды обязательно требует диалога между всеми участниками и внедрения мер, соответствующих вызовам, предъявляемым цифровой эпохой.
