Accesul la credit rămâne una dintre cele mai mari provocări pentru micile și mijlociile întreprinderi (PME) din Brazilia, în special în fața cererii ridicate de capital de lucru și investiții într-o piață din ce în ce mai competitivă.
Proba acestui lucru este că în 2024, cererea pentru creditul de afaceri a crescut, și foarte, cu un accent pe IMM-uri, care au înregistrat o creștere de 13,1% din solicitările comparativ cu anul anterior, conform Indicatorul de Cerere pentru Credit de la Serasa Experian.
În plus, deschiderea de 1,46 milioane de companii în al doilea trimestru din 2024, conform harta de companii a guvernului federal, și închiderea a 830 de mii de companii în aceeași perioadă, 11,7% peste 2023, reflectă de asemenea dinamismul pieței, alta competitivitate și dificultatea de a menține operațiuni sustenabile fără acces facilitat la resurse financiare.
Printre principalele obstacole întâmpinate de ele se numără ratele ridicate ale dobânzilor, cum este media națională de 42,49% pentru microîntreprinderi în 2024, și cerința de garanții îngreunează accesul la finanțări în băncile tradiționale. De acolo încep să apară o serie de alte probleme suplimentare, cum cum ratele ridicate de neplată, dificultăți birocratice și limitări în analiza creditului tradițional.
A fost tocmai acest scenariu care a motivat apariția de soluții inovatoare pe piața financiară: companii care utilizează tehnologia pentru a oferi modele mai accesibile și eficiente, facilitând creditul mai inclusiv pentru micile și mediile afaceri.
Un exemplu este M3 Lending, din Minas, care oferă credite cu dobânzi cu 22% mai mici decât cele practicate de băncile convenționale, pe lângă oferirea unei experiențe digitale și dezinstituționalizate. “Misiunea noastră este de a facilita accesul la credit pentru companiile deja consolidate, permițându-le să investească în noi proiecte sau să profite de oportunități avantajoase pe piață, explică Gabriel César, CEO-ul fintech-ului.
Platforma operează într-un mod agil: companiile interesate își introduc datele și documentele online, și M3 efectuează o analiză detaliată a creditului. Dacă este aprobată, oferta este prezentată investitorilor, care au până la șapte zile pentru a decide asupra aportului. Valorile disponibile variază de la 50.000 R$ la 500.000 R$, cu rate de dobândă începând de la 1,4% pe lună și termene de plată de până la 24 de luni.
César subliniază că mulți antreprenori renunță la afacerile lor din cauza condițiilor nefavorabile oferite de instituțiile tradiționale. “Ratele mari ale dobânzii și cerințe precum garanții patrimoniale compromit viabilitatea micilor întreprinderi și pun în pericol patrimoniul personal al antreprenorilor”, alertă.
Pe lângă tarife competitive, o fintech caută să echilibreze relația dintre risc și randament, oferind rentabilitate medie de 2,8% pe lună pentru investitori. Acest model creează un ciclu pozitiv: investitorii au un randament peste medie, în timp ce companiile obțin un credit mai accesibil pentru a crește și a-și consolida operațiunile, explică CEO-ul.
Este un stimulent pentru creșterea economică. Cu accesul facilitat la credit, PME-urile pot investi în proiecte care își extind afacerile și generează un impact economic direct. Obiectivul nostru este tocmai de a stimula dezvoltarea acestor companii, fundamentale pentru creșterea economiei braziliene, zice Cezar. "În cele din urmă, ele sunt responsabile pentru peste 52% din locurile de muncă formale din sectorul privat, concluzie.
