Propozycja rządu federalnego stworzenia platformy do pożyczek z wynagrodzenia skierowanej do pracowników z umowami o pracę (CLT) – co może wyjść z papieru jeszcze w tym roku, przynosi ze sobą obietnicę demokratyzacji kredytu i rzuca światło na szereg kwestii, które mogą pogłębić zadłużenie ludności brazylijskiej i zaostrzyć problemy strukturalne związane z niekontrolowaną ofertą taniego kredytu – i słynne "zakłady", lub zakładów, stanowią jedno z największych wyzwań w tym zakresie.
Do tego się dodaje, też, fakt, że platforma może jeszcze bardziej zwiększyć liczbę przypadków oszustw wykorzystujących mechanizm kredytu konsumpcyjnego – chociaż ta informacja nie została uwzględniona w ciągu ostatnich dwóch lat, w 2022 roku brazylijskie Procons zarejestrowały wolumen 57.874 skarg dotyczących oszustw związanych z pożyczkami z wynagrodzenia – co odpowiadało ponad sześciu zgłoszeniom na godzinę.
W tym niebezpiecznym przepisie, dodaliśmy również problem zadłużenia rodzin brazylijskich. Chociaż cofnął się 0,9 punktów procentowych w ciągu roku, według danych Krajowej Konfederacji Handlu Towarami, Usługi i Turystyka (CNC), opublikowane pod koniec stycznia, większa ekspozycja pracowników na kredyt może stworzyć spiralę zadłużenia powiązaną, właśnie, do zakładów.
Problem z zakładami: daleki od zakończenia
"Bets" to nazwa, która stała się znana dla stron zakładów sportowych, które się skończyły, też, otwierając drogę do nowego rodzaju strony zakładów, kasyna online – powszechnie nazywane „Grą Tygryska”. Problem polega na tym, że ustawa 13.756/2018, które zezwoliły na firmy bukmacherskie, przewidywał również maksymalny okres czterech lat na to, aby Ministerstwo Finansów uregulowało tę działalność, co nie wydarzyło się. Wynik jest taki, że te firmy działają w „regulacyjnym limbo”, bez wyraźnych zasad.
Bez jasnych zasad, i z znacznym zasięgiem reklamowym, głównie w mediach społecznościowych, gry hazardowe stały się epidemią. W 2024, brazylijskie rodziny zainwestowały około 240 miliardów R$ w zakłady – niesienie więcej niż 1,8 milionów ludzi w zadłużeniu z powodu zakładów wirtualnych. Rodziny o najniższych dochodach, zgodnie z CNC, były najbardziej dotknięte: w styczniu ubiegłego roku, stanowiły 26% – w grudniu, ta liczba osiągnęła 29%.
W kontekście, w którym oferta kredytowa jest szeroko ułatwiona, a analiza ryzyka nie zawsze jest dogłębna, wielu pracowników może być skłonnych do korzystania z pożyczek z odliczeniem na spłatę, aby obstawiać w grach online. Oczywiście, to może prowadzić do jeszcze większego wzrostu zadłużenia, z pracownikami korzystającymi z nowych operacji kredytowych w celu spłaty wcześniejszych długów, tworzenie negatywnej spirali zależności finansowej. Niedawne badanie SPC Brasil, we współpracy z Krajową Konfederacją Przedsiębiorców Handlowych (CNDL), wskazuje, że odsetek niewypłacalności wśród konsumentów, którzy wielokrotnie korzystają z tego typu pożyczek, znacznie wzrósł, wzmacniając ideę, że łatwość dostępu, bez odpowiedzialnego zarządzania finansami, można przekształcić kredyt w instrument o wysokim ryzyku.
Więcej niż to, niektóre badania wskazują, że nawet 60% użytkowników platform gier hazardowych może korzystać z pieniędzy z kredytu, w tym kredycie konsumpcyjnym, na zakłady. Aby uczynić sytuację jeszcze bardziej dramatyczną, wolumen zaległości w kredytach z odprowadzeniem dla pracowników sektora prywatnego wzrósł 0,8 punktów procentowych między 2023 a 2024, według Banku Centralnego.
Oszustwa i pożyczki na wynagrodzenia
Najnowsze dane z Banku Centralnego wskazują, że wolumen operacji kredytów z zabezpieczeniem na wynagrodzeniu rośnie w szybkim tempie w ostatnich latach, osiągając poziomy, które wymagają bardziej rygorystycznego monitorowania instytucji finansowych i platform pośredniczących.
Kwestia się zaostrza, gdy weźmie się pod uwagę, że, aby platforma pożyczek z potrąceniem działała na dużą skalę, banki i instytucje finansowe będą zobowiązane do przyjęcia coraz bardziej solidnych środków przeciwdziałających oszustwom.
Scenariusz cyfryzacji usług finansowych pokazuje, w ostatnich latach, znaczny wzrost przypadków oszustw elektronicznych, często wyrafinowane i trudne do wykrycia. Tak więc, konieczność inwestowania w technologię i systemy bezpieczeństwa cybernetycznego staje się niezbędna, aby zminimalizować ryzyko, które może zagrozić nie tylko zdrowiu finansowemu konsumentów, ale także stabilność systemu finansowego jako całości.
Ponadto, centralizacja operacji na jednej platformie może stworzyć sprzyjające środowisko dla występowania oszustw wewnętrznych i manipulacji danymi. Automatyzacja i integracja systemów, gdy nie są wspierane przez solidną kontrolę wewnętrzną, otwierają przestrzeń dla złych agentów do wykorzystywania luk w zabezpieczeniach, oferując scenariusz, w którym straty mogą być podwójne: z jednej strony, pracownik znajduje się w długach, które zagrożą jego dochodom, I, z drugiej strony, instytucja finansowa może być ofiarą oszustw, które zwiększają koszty operacyjne.
Oprócz technologii, banki będą musiały również oferować usługi formalizacji kredytu bankowego, w których udzielanie i zarządzanie tymi pożyczkami odbywa się w sposób przejrzysty i bezpieczny. Formalizacja kredytu konsolidacyjnego obejmuje dokładne sprawdzenie danych wnioskodawców, zapewniając, że pożyczki są udzielane tylko pracownikom spełniającym określone kryteria kwalifikacyjne. Ten proces obejmuje analizę dokumentów, jak dowody dochodu i historia kredytowa, aby zapewnić, że beneficjenci będą w stanie wywiązać się z płatności.
Ostatecznie, droga, którą należy podążać, powinna być oparta na przejrzystości, za odpowiedzialność i dążenie do równowagi między innowacjami technologicznymi a ochroną praw konsumentów.
Platforma pożyczek z potrąceniem może, bez wątpienia, oferować znaczące korzyści, ale jednak te korzyści nie mogą być osiągnięte kosztem dobrobytu finansowego pracowników. Jest imperatywne, aby każda operacja była poprzedzona wnikliwą analizą, aby środki przeciwdziałania oszustwom były na bieżąco przeglądane i aktualizowane oraz aby konsumenci mieli dostęp do jasnych i precyzyjnych informacji na temat ryzyk i warunków zaciągniętego kredytu.
W ten sposób, możemy przekształcić ułatwiony dostęp do kredytu w narzędzie włączenia i rozwoju, a nie w narzędziu które, nieumyślnie, pogłębia zadłużenie i niestabilność gospodarczą. Budowa bezpieczniejszego i bardziej zrównoważonego środowiska finansowego wymaga koniecznie dialogu między wszystkimi zaangażowanymi oraz wdrożenia działań, które sprostają wyzwaniom stawianym przez erę cyfrową.
