Het voorstel van de federale overheid om een platform te creëren voor doorlopende leningen gericht op werknemers met een arbeidsovereenkomst (CLT) – wat nog dit jaar van de grond kan komen, brengt de belofte van de democratizering van krediet met zich mee en werpt ook licht op een reeks kwesties die de schuldenlast van de Braziliaanse bevolking kunnen verergeren en structurele problemen kunnen verdiepen die verband houden met de ongecontroleerde aanbod van goedkoop krediet – en de beroemde "bets", de goksite, vertegenwoordigen een van de grootste uitdagingen in dit opzicht.
Daar komt bij, ook, het feit dat het platform het aantal gevallen van fraude met het mechanisme van de doorlopende kredietverlening verder kan verhogen – hoewel deze informatie de afgelopen twee jaar niet is meegerekend, in 2022 registreerden de Braziliaanse Procons een volume van 57.874 klachten over oplichting met betrekking tot doorlopende leningen – wat gelijk stond aan meer dan zes meldingen per uur.
In dit gevaarlijke recept, we voegen ook het probleem van de schuldenlast van Braziliaanse gezinnen toe. Hoewel het met 0 is gedaald,9 procentpunt in een jaar, volgens gegevens van de Nationale Confederatie van Goederenhandel, Diensten en Toerisme (CNC), gepubliceerd eind januari, de grootste blootstelling van werknemers aan krediet kan een schuldenspiraal creëren, juist, de weddenschappen.
Het probleem met wedden: nog lang niet voorbij
"Bets" zijn zoals de sites voor sportweddenschappen bekend komen te staan, die zijn geëindigd, ook, een nieuwe soort goksite creëren, de online casino's – vaak aangeduid als "Tigrinho Spel". Het probleem is dat de wet 13.756/2018, die de gokbedrijven heeft gemachtigd, het voorzag ook in een maximale termijn van vier jaar voor het ministerie van Financiën om de activiteit te reguleren, wat niet is gebeurd. Het resultaat is dat deze bedrijven opereren binnen een "regulerende limbo", zonder duidelijke regels.
Zonder duidelijke regels, en met een aanzienlijke reclamebereik, vooral op sociale media, de kansspelen zijn een epidemie geworden. In 2024, de Braziliaanse gezinnen hebben ongeveer R$ 240 miljard ingezet op weddenschappen – meer dan 1,8 miljoen mensen in betalingsachterstand door virtuele weddenschappen. De gezinnen met het laagste inkomen, volgens de CNC, waren de meest getroffen: in januari van vorig jaar, vertegenwoordigden 26% – in december, dit nummer bereikte 29%.
In een context waarin de kredietverlening breed wordt vergemakkelijkt en de risicobeoordeling niet altijd grondig is, veel werknemers kunnen worden verleid om een doorlopend krediet te gebruiken om in online spellen te wedden. Vanzelfsprekend, dit kan leiden tot een nog grotere toename van de schuldenlast, met werknemers die nieuwe kredietoperaties aangaan om eerdere schulden af te lossen, een negatieve spiraal van financiële afhankelijkheid creëren. Recente onderzoek van SPC Brasil, in samenwerking met de Nationale Confederatie van Winkelmanagers (CNDL), wijst erop dat het percentage wanbetaling onder consumenten die herhaaldelijk gebruikmaken van dit soort leningen aanzienlijk is toegenomen, het versterken van het idee dat de toegankelijkheid, zonder verantwoord financieel beheer, je kunt krediet omzetten in een instrument met een hoog risico.
Meer dan dat, sommige onderzoeken wijzen erop dat tot 60% van de gebruikers van kansspelen platforms mogelijk kredietgeld gebruikt, inclusief de lening, voor de weddenschappen. En om de situatie nog dramatischer te maken, het volume van wanbetalers in de doorlopende kredietverlening voor werknemers in de private sector is met 0 gestegen,8 procentpunt tussen 2023 en 2024, volgens de Centrale Bank.
Fraude en loonleningen
Recente gegevens van de Centrale Bank geven aan dat het volume van de kredietverlening met loonbeslag de afgelopen jaren versneld is gegroeid, het bereiken van niveaus die een striktere monitoring van financiële instellingen en tussenliggende platforms vereisen.
De kwestie verergert wanneer men in overweging neemt dat, om de het platform voor doorlopende leningen op grote schaal te laten opereren, de banken en financiële instellingen zullen verplicht zijn om steeds robuustere antifraudemaatregelen te nemen.
Het scenario van de digitalisering van financiële diensten heeft laten zien, in de afgelopen jaren, een aanzienlijke toename van gevallen van elektronische fraude, vaak verfijnd en moeilijk te detecteren. Zo, de noodzaak om te investeren in technologie en in systemen voor cyberbeveiliging wordt imperatief om risico's te mitigeren die niet alleen de financiële gezondheid van consumenten kunnen compromitteren, maar ook de stabiliteit van het financiële systeem als geheel.
Bovendien, de centralisatie van de operaties op één enkel platform kan een omgeving creëren die bevorderlijk is voor de opkomst van interne fraude en gegevensmanipulatie. De automatisering en de integratie van de systemen, wanneer niet vergezeld van een robuuste interne controle, open ruimte voor kwaadwillende agenten om kwetsbaarheden te exploiteren, een scenario biedend waarin het verlies dubbel kan zijn: aan de ene kant, de werknemer raakt betrokken bij schulden die zijn inkomen in gevaar zullen brengen, e, aan de andere kant, de financiële instelling kan het slachtoffer worden van fraude die de operationele kosten verhoogt.
Naast de technologie, de banken zullen ook moeten beschikken over diensten voor de formalisatie van bankkredieten, waarin de toekenning en het beheer van deze leningen op een transparante en veilige manier plaatsvinden. De formalizering van de doorlopende kredietverlening omvat een grondige controle van de gegevens van de aanvragers, garanderen dat leningen alleen worden verstrekt aan werknemers die voldoen aan specifieke geschiktheidseisen. Dit proces omvat de analyse van documenten, zoals inkomensbewijzen en kredietgeschiedenis, om te waarborgen dat de begunstigden in staat zijn om de betalingen na te komen.
Uiteindelijk, de weg die gevolgd moet worden, moet gebaseerd zijn op transparantie, voor de verantwoordelijkheid en de zoektocht naar een evenwicht tussen technologische innovatie en de bescherming van de rechten van consumenten.
Het platform voor salarisleningen kan, zonder twijfel, significante voordelen bieden, maar deze voordelen mogen niet ten koste gaan van het financiële welzijn van de werknemers. Het is essentieel dat elke operatie wordt vergezeld van een zorgvuldige analyse, dat de antifraudemaatregelen voortdurend worden herzien en bijgewerkt en dat consumenten toegang hebben tot duidelijke en nauwkeurige informatie over de risico's en de voorwaarden van de afgesloten kredietovereenkomst.
Op deze manier, we kunnen de gemakkelijke toegang tot krediet omzetten in een instrument voor inclusie en ontwikkeling, en niet in een instrument dat, per ongeluk, verdiept de schuldenlast en de economische instabiliteit. De bouw van een veiligere en duurzamere financiële omgeving vereist noodzakelijkerwijs dialoog tussen alle betrokkenen en de implementatie van maatregelen die passen bij de uitdagingen die de digitale era met zich meebrengt.
