連邦政府の提案は、正社員（CLT）の労働者向けの給与担保ローンのためのプラットフォームを作成することです – 今年中に実現する可能性がある, 信用の民主化の約束を持ち運び、また、ブラジルの人々の負債を悪化させ、低コストの信用の無制限な供給に関連する構造的な問題を深める可能性のある一連の問題に光を当てる – そして有名な「ベッツ」, あなたの賭けサイト, その点において最大の課題の一つを表しています.
それに加えて, また, プラットフォームが給与担保ローンのメカニズムを利用して詐欺の件数をさらに増加させる可能性があるという事実 – この情報は過去2年間にわたって考慮されていなかった, 2022年にブラジルのプロコンは57の件数を記録しました.874件の給与担保ローンに関する詐欺の苦情 – 1時間あたり6件以上の告発に相当していた.
この危険なレシピで, ブラジルの家族の借金問題も加えました. まだ0に後退したとしても,1年間で9パーセントポイント, 全国商品商業連合会のデータによると, サービスと観光 (CNC), 1月末に発表された, 労働者の信用へのさらなる曝露は、関連する借金のスパイラルを生み出す可能性がある, ちょうど, ベッツに対して.
賭けの問題：まだ終わっていない
「ベッツ」はスポーツベッティングサイトとして知られるようになった, 終わった, また, 新しいタイプの賭けサイトへの道を開く, オンラインカジノ – 一般に「トラのゲーム」と呼ばれています. 問題は法律13です.756/2018, 賭博会社を認可した, また、財務省がその活動を規制するための最長4年の期限を予想していた, 起こらなかったこと. その結果、これらの企業は「規制のリンボ」において運営されています, 明確なルールなし.
明確なルールがない, かなりの広告効果を持っている, 主にソーシャルメディアで, ギャンブルは流行になった. 2024年に, ブラジルの家族は約2400億レアルを賭けに投資しました – 1以上を持っている,800万人がバーチャルギャンブルの影響で債務不履行になっている. 低所得の家族, CNCによれば, 昨年の1月に最も影響を受けた, 26%を占めていました – 12月に, この数字は29%に達しました.
信用供給が広く容易に行われ、リスク分析が必ずしも深く行われない文脈において, 多くの労働者がオンラインゲームに賭けるために給与担保ローンを利用することを余儀なくされることがあります. 明らかに, これはさらなる借金の増加につながる可能性があります, 新しいクレジット操作を利用して以前の借金を返済する労働者たち, 財政的依存の負のスパイラルを作り出す. SPCブラジルの最近の調査, 全国商業リーダー協会（CNDL）との提携で, 繰り返しこの種の融資を利用する消費者の間で、延滞率が著しく増加していることを指摘している, アクセスの容易さを強調するアイデア, 責任ある財務管理なしに, クレジットを高リスクの手段に変えることができる.
それ以上のこと, いくつかの調査によると、ギャンブルプラットフォームのユーザーの最大60%がクレジットマネーを使用している可能性がある, 包括された貸付, 賭けのために. 状況をさらにドラマチックにするために, 民間部門の労働者向けの給与担保ローンにおける不履行のボリュームは0増加した,2023年と2024年の間で8パーセントポイント, 中央銀行によると.
詐欺と給与ローン
最近の中央銀行のデータによると、給与担保ローンの取引量はここ数年で急速に増加しています, 金融機関や仲介プラットフォームのより厳格な監視を必要とするレベルに達する.
問題は、次のことを考慮に入れると悪化する, 大規模に運営されるために、給与担保ローンプラットフォームが必要です, 銀行や金融機関は、ますます強力な不正防止策を採用することが義務付けられる.
金融サービスのデジタル化の状況は示しています, 近年, 電子詐欺のケースが大幅に増加している, 多くの場合、洗練されていて検出が難しい. そう, テクノロジーとサイバーセキュリティシステムへの投資の必要性は、消費者の財政的健康だけでなく、リスクを軽減するために不可欠となる, しかし、全体としての金融システムの安定性も.
さらに, 単一のプラットフォームにおける操作の集中は、内部詐欺やデータの操作が発生するための好ましい環境を作り出す可能性がある. システムの自動化と統合, 強力な内部統制が伴わない場合, 悪意のあるエージェントが脆弱性を悪用するための隙間を開ける, 損失が二重になる可能性のあるシナリオを提供している：一方では, 労働者は収入を脅かす借金に巻き込まれる, そして, 別の方法で, 金融機関は、運営コストを増加させる詐欺の被害者になる可能性があります.
技術の他に, 銀行は、銀行融資の正式化サービスも必要とするでしょう, その融資の付与と管理が透明かつ安全な方法で行われること. クレジットの正式な手続きには、申請者のデータの詳細な確認が含まれます, 特定の適格基準を満たす労働者にのみ融資が行われることを保証する. このプロセスには文書の分析が含まれます, 収入証明書と信用履歴, 受益者が支払いを履行する能力を持っていることを確保するために.
最終的には, 進むべき道は透明性に基づくべきである, 技術革新と消費者の権利保護との間のバランスを追求する責任のために.
給与担保ローンのプラットフォームは, 間違いなく, 重要な利益を提供する, しかし、これらの利益は労働者の経済的福祉を犠牲にしては達成できません. 各操作には慎重な分析が伴うことが不可欠です, 詐欺防止策が常に見直され、更新されること、そして消費者が契約したクレジットのリスクと条件に関する明確で正確な情報にアクセスできること.
このように, 私たちは、容易なクレジットアクセスを包摂と発展のためのツールに変えることができる, そしてそれは道具ではなく, 不注意に, 債務の深刻化と経済の不安定性. より安全で持続可能な金融環境の構築は、すべての関係者間の対話とデジタル時代がもたらす課題に見合った対策の実施を必要とする.
