La proposta del governo federale di creare una piattaforma per prestiti con cessione del quinto rivolta a lavoratori con contratto a tempo indeterminato (CLT) – che può uscire dalla carta ancora quest'anno, porta con sé la promessa della democratizzazione del credito e getta anche luce su una serie di questioni che possono aggravare l'indebitamento della popolazione brasiliana e approfondire problemi strutturali legati all'offerta sfrenata di credito a basso costo – e le famose "scommesse", il sito di scommesse, rappresentano una delle maggiori sfide in questo senso.
Si aggiunge a questo, anche, il fatto che la piattaforma possa aumentare ulteriormente il numero di casi di truffa utilizzando il meccanismo del credito con cessione del quinto – anche se queste informazioni non sono state contabilizzate negli ultimi due anni, nel 2022 i Procons brasiliani hanno registrato un volume di 57.874 denunce di truffe relative a prestiti con cessione del quinto – che equivaleva a più di sei denunce all'ora.
In questa ricetta pericolosa, abbiamo anche aggiunto il problema dell'indebitamento delle famiglie brasiliane. Anche se è tornato indietro 0,9 punti percentuali in un anno, secondo i dati della Confederazione Nazionale del Commercio di Beni, Servizi e Turismo (CNC), pubblicati alla fine di gennaio, la maggiore esposizione dei lavoratori al credito può creare un'spirale di indebitamento collegata, giustamente, alle scommesse.
Il problema delle scommesse: tutt'altro che finito
Le "scommesse" sono come sono conosciuti i siti di scommesse sportive, che sono finite, anche, aprendo un nuovo tipo di sito di scommesse, i casinò online – comunemente chiamati "Gioco del Tigrino". Il problema è che la legge 13.756/2018, che ha autorizzato le aziende di scommesse, prevedeva anche un termine massimo di quattro anni affinché il Ministero delle Finanze regolamentasse l'attività, ciò che non è accaduto. Il risultato è che queste aziende operano all'interno di un "limbo normativo", senza regole chiare.
Senza regole chiare, e con una considerevole portata pubblicitaria, principalmente sui social media, i giochi d'azzardo sono diventati un'epidemia. Nel 2024, le famiglie brasiliane hanno scommesso circa 240 miliardi di reais nelle scommesse – portando più di 1,8 milioni di persone in difficoltà a causa delle scommesse virtuali. Le famiglie a basso reddito, secondo la CNC, sono state le più colpite: a gennaio dell'anno scorso, rappresentavano il 26% – a dicembre, questo numero è arrivato al 29%.
In un contesto in cui l'offerta di credito è ampiamente facilitata e l'analisi del rischio non è sempre approfondita, molti lavoratori possono essere indotti a utilizzare il prestito personale per scommettere nei giochi online. Ovviamente, questo può portare a un ulteriore aumento dell'indebitamento, con lavoratori che ricorrono a nuove operazioni di credito per saldare debiti precedenti, creando una spirale negativa di dipendenza finanziaria. Ricerca recente del SPC Brasil, in collaborazione con la Confederazione Nazionale dei Dirigenti di Negozi (CNDL), indica che la percentuale di morosità tra i consumatori che ricorrono ripetutamente a questo tipo di prestito è aumentata significativamente, rafforzando l'idea che la facilità di accesso, senza una gestione finanziaria responsabile, può trasformare il credito in uno strumento ad alto rischio.
Più di questo, alcune ricerche indicano che fino al 60% degli utenti delle piattaforme di gioco d'azzardo possono utilizzare denaro di credito, includendo il prestito personale, per le scommesse. E per rendere la situazione ancora più drammatica, il volume di insolvenza nel credito con cessione del quinto per i lavoratori del settore privato è aumentato 0,8 punti percentuali tra il 2023 e il 2024, secondo la Banca Centrale.
Frode e prestiti su buste paga
Dati recenti della Banca Centrale indicano che il volume delle operazioni di credito con cessione del quinto è cresciuto in modo accelerato negli ultimi anni, raggiungendo livelli che richiedono un monitoraggio più rigoroso delle istituzioni finanziarie e delle piattaforme intermediarie.
La questione si aggrava quando si tiene conto che, affinché la piattaforma di prestito con cessione del quinto operi su larga scala, le banche e le istituzioni finanziarie saranno obbligate ad adottare misure antifrode sempre più robuste.
Lo scenario di digitalizzazione dei servizi finanziari ha mostrato, negli ultimi anni, un aumento significativo nei casi di frodi elettroniche, spesso sofisticate e difficili da rilevare. Così, la necessità di investire in tecnologia e in sistemi di sicurezza informatica diventa imperativa per mitigare i rischi che possono compromettere non solo la salute finanziaria dei consumatori, ma anche la stabilità del sistema finanziario nel suo complesso.
Inoltre, la centralizzazione delle operazioni su un'unica piattaforma può creare un ambiente favorevole all'insorgere di frodi interne e alla manipolazione dei dati. L'automazione e l'integrazione dei sistemi, quando non accompagnate da un robusto controllo interno, aprono spazio affinché agenti malintenzionati possano sfruttare vulnerabilità, offrendo uno scenario in cui il danno può essere doppio: da un lato, il lavoratore si trova coinvolto in debiti che comprometteranno il suo reddito, E, per altro, l'istituzione finanziaria può essere vittima di frodi che aumentano i costi operativi.
Oltre la tecnologia, le banche dovranno contare anche con servizi di formalizzazione del credito bancario, nei quali la concessione e la gestione di questi prestiti avvengano in modo trasparente e sicuro. La formalizzazione del credito con cessione del quinto implica la verifica minuziosa dei dati dei richiedenti, garantendo che i prestiti siano concessi solo a lavoratori che soddisfano criteri specifici di idoneità. Questo processo include l'analisi dei documenti, come prove di reddito e storico creditizio, per garantire che i beneficiari abbiano la capacità di onorare i pagamenti.
In ultima analisi, il cammino da seguire deve essere guidato dalla trasparenza, per la responsabilità e per la ricerca di un equilibrio tra l'innovazione tecnologica e la protezione dei diritti dei consumatori.
La piattaforma di prestito con cessione del quinto può, senza dubbio, offrire benefici significativi, ma questi benefici non possono essere raggiunti a scapito del benessere finanziario dei lavoratori. È imperativo che ogni operazione sia accompagnata da un'analisi accurata, che le misure antifrode siano costantemente riviste e aggiornate e che i consumatori abbiano accesso a informazioni chiare e precise sui rischi e le condizioni del credito contratto.
In questo modo, potremo trasformare l'accesso facilitato al credito in uno strumento di inclusione e di sviluppo, e non in uno strumento che, inavvertitamente, approfondisce l'indebitamento e l'instabilità economica. La costruzione di un ambiente finanziario più sicuro e sostenibile passa necessariamente attraverso il dialogo tra tutti i soggetti coinvolti e l'implementazione di misure che siano all'altezza delle sfide imposte dall'era digitale.
