Tillagan ríkisstjórnarinnar um að búa til vettvang fyrir launaskuldbundin lán fyrir starfsmenn með skrifaða samninga (CLT) – sem að koma út úr pappírnum enn þetta ár, ber með sér loforð um lýðræðisvæðingu á lánum og kveikir einnig á fjölda spurninga sem geta versnað skuldsetningu brasílsku þjóðarinnar og dýpka strúktúral vandamál tengd óheftu framboði á ódýrum lánum – og hinum frægu "bets", vefsvæði fyrir veðmál, eru eitt af stærstu áskorunum í þessu tilliti.
Bætist við þessu, einnig, það að vettvangurinn geti aukið enn frekar fjölda svika mála með því að nota lánaþjónustu kreditþjónustu – þó að þessar upplýsingar hafi ekki verið skráðar á síðustu tveimur árum, á 2022 skráðu brasilísku Procons 57 magn.874 kvartanir vegna svika tengdum lánum með launaskatti – sem að það jafngilti meira en sex kærur á klukkustund.
Í þessari hættulegu uppskrift, við bætum einnig við vandamálið um skuldsetningu brasílískra fjölskyldna. Þó að það hafi dregist aftur 0,9 prósentustig í einu ári, samkvæmt gögnum frá Landsambandi verslunar og þjónustu, Þjónusta og ferðaþjónusta (CNC), tilkynnt í lok janúar, stærri útsetning starfsmanna fyrir lánum getur skapað skuldasúpu tengda, réttilega, á bett.
Vandamálið með veðmál: langt frá því að vera lokið
„Bets“ eru eins og þeir eru þekktir fyrir vefsíður í íþróttaveðmál, sem lokið, einnig, að opna leið fyrir nýjan tegund veðmálasíðu, veðmangarar á netinu – venjuleikurinn "Tigrinho". Vandamálið er að lög 13.756/2018, sem leyfærandi veðfíkniefni, það spáði einnig fyrir um hámarkstímafrest upp á fjögur ár fyrir fjármálaráðuneytið til að reglugerða starfsemina, það sem ekki gerðist. Niðurstaðan er sú að þessar fyrirtæki starfa innan "reglugerðarlegu limbo", án ekki skýrar reglur.
Engin skýrar reglur, og með verulegu auglýsingarhlutfalli, aðallega á samfélagsmiðlum, veðmálaleikir hafa orðið faraldur. Árið 2024, brasílska fjölskyldan setti um R$ 240 milljarða í veðmál – meira en 1,8 milljónir manna í vanskilum vegna rafrænu veðmálanna. Fjölskyldur með lægri tekjur, samkvæmt CNC, voru þær sem voru mest áhrifaðar: í janúar á síðasta ári, tóku 26% – í desember, þessi tala náði 29%.
Í samhengi þar sem lánveiting er víða auðvelduð og áhættugreining er ekki alltaf dýrmæt, margir starfsmenn geta verið leiddir til að nota launaskuldir til að veðja á netleikjum. Augljóslega, þetta getur leitt til enn frekari aukningar á skuldsetningu, með starfsmönnum sem leita að nýjum lánastarfsemi til að greiða fyrri skuldir, að skapa neikvæða hringrás fjárhagslegs háðleika. Nýleg rannsókn SPC Brasil, í samstarfi við Landsamband verslunarstjóra (CNDL), bendir að hlutfall vanskilanna meðal neytenda sem leita endurtekið til þessa tegund lána hefur aukist verulega, styrkja hugmyndina um að aðgengi sé auðvelt, án ábyrgðarmikilli fjármálastjórn, getur að breyta láninu í háhættuverkfæri.
Meira en þetta, nokkrar rannsóknir benda til þess að allt að 60% notenda spilavítaplatforma geti notað kreditpeninga, þ.m. innifalið í ráðstöfuninni, fyrir veðmálin. Og til að gera aðstæður enn dramatískari, óðurinn á vanskilum í launaskatti fyrir starfsmenn einkageirans hefur aukist 0,8 prósentustig milli 2023 og 2024, samkvæmt Seðlabanka Íslands.
Svik og launagreiðslulán
Nýjustu gögn Seðlabanka Brasilíu benda til þess að magn lánveitinga með launagreiðslum hafi aukist hratt á síðustu árum, náttúrulega stigum sem krafist er strangara eftirlit með fjármálastofnunum og milliliðaplatförum.
Málfið versnar þegar tekið er tillit til þess að, til að lánaþjónustan geti starfað í stórum stíl, bankar og fjármálastofnanir munu vera skyldug til að taka upp sífellt öflugri svikavarnaraðgerðir.
Fyrirkomulag stafrænnar þjónustu í fjármálum hefur sýnt, undanfari áranna, töluveruleg aukning í tilfellum rafrænnar svika, oftast flóknar og erfiðar að greina. Svo, þörf fyrir að fjárfesta í tækni og netöryggiskerfum verður nauðsynleg til að draga úr áhættu sem getur ógnað ekki aðeins fjárhagslegu heilsu neytenda, en einnig stöðugleika fjármálakerfisins í heild sinni.
Auk þess, centralisering av operasjoner på en enkelt plattform kan skape et gunstig miljø for forekomst av interne svindler og datamanipulering. Vöxtun og samþætting kerfanna, þegar þær eru ekki fylgt eftir með öflugu innra eftirliti, opna rými fyrir illgjarnir aðila til að nýta sér veikleika, bjóða upp á aðstæður þar sem tapið getur verið tvöfalt: annars vegar, vinnumenn er kominn í skuldir sem munu skaða tekjur hans, og, á hinnum, fjárfestingastofnun getur orðið fórnarlamb svika sem auka rekstrarkostnaðinn.
Auk þess að tækni, bankarnir munu einnig þurfa að bjóða upp á þjónustu við formgerðar bankalána, þar sem veiting og stjórnun þessara lána sé framkvæmd á gegnsæjan og öruggan hátt. Formaliseringin á lánshluta felur í sér nákvæma skoðun á gögnum umsækjenda, trygging þess að lán séu veitt aðeins til starfsmanna sem uppfylla ákveðin skilyrði um réttindi. Þessi ferli felur í sér greiningu á skjölum, eins og tekjuskráningar og lánasaga, til að tryggja að styrkþegar hafi getu til að standa við greiðslurnar.
Að lokum, leiðin sem fylgja á að vera byggð á gegnsæi, fyrir ábyrgðinni og fyrir leit að jafnvægi milli tækninýjunga og verndar réttinda neytenda.
Lánið á tryggðum lánum getur, ánægja, að bjóða veruleg fríðindi, en þessir ávinningar geta ekki náðst á kostnað fjárhagslegs velfarnaðar starfsmanna. Það er nauðsynlegt að hver aðgerð sé fylgt eftir með vönduðum greiningum, að aðgerðir gegn svikum séu stöðugt endurskoðaðar og uppfærðar og að neytendur hafi aðgang að skýrum og nákvæmum upplýsingum um áhættur og skilyrði lánanna sem gerð hafa verið.
Þannig, við getum breytt auðveldum aðgangi að lánum í tæki til að innleiða og þróa, og ekki í tæki sem, óvörfærnislega, dýpkar skuldir og efnahagsleg óstöðugleiki. Bygging á öruggara og sjálfbærara fjárhagsumhverfi fer nauðsynlega fram í gegnum samræðu milli allra aðila og innleiðingu aðgerða sem standast áskoranirnar sem stafræna tímabilið leggur til.
