Usulan pemerintah federal untuk membuat platform untuk pinjaman yang terikat gaji yang ditujukan bagi pekerja dengan kontrak kerja tetap (CLT) – yang bisa keluar dari kertas tahun ini, membawa janji demokratisasi kredit dan juga menyoroti serangkaian masalah yang dapat memperburuk utang masyarakat Brasil dan memperdalam masalah struktural terkait dengan penawaran kredit murah yang tidak terkendali – dan taruhan yang terkenal, atau situs taruhan, mewakili salah satu tantangan terbesar dalam hal ini.
Ditambahkan pada itu, juga, fakta bahwa platform dapat meningkatkan lebih lanjut jumlah kasus penipuan menggunakan mekanisme kredit yang dipotong gaji – meskipun informasi ini belum dihitung dalam dua tahun terakhir, pada tahun 2022 Procons Brasil mencatat volume 57.874 pengaduan penipuan yang melibatkan pinjaman gaji – yang setara dengan lebih dari enam laporan per jam.
Dalam resep berbahaya ini, kami juga menambahkan masalah utang keluarga Brasil. Meskipun telah mundur 0,9 poin persentase dalam setahun, menurut data dari Konfederasi Nasional Perdagangan Barang, Layanan dan Pariwisata (CNC), diumumkan pada akhir Januari, paparan terbesar pekerja terhadap kredit dapat menciptakan spiral utang yang terkait, justru, pada taruhan.
Masalah dengan taruhan: masih jauh dari selesai
“Bets” dikenal sebagai situs taruhan olahraga, yang telah berakhir, juga, membuka jalan untuk jenis situs taruhan baru, kasino online – umumnya disebut sebagai "Permainan Tigrinho". Masalahnya adalah undang-undang 13.756/2018, yang mengizinkan perusahaan taruhan, juga memperkirakan batas waktu maksimum empat tahun bagi Kementerian Keuangan untuk mengatur kegiatan tersebut, apa yang tidak terjadi. Hasilnya adalah bahwa perusahaan-perusahaan ini beroperasi dalam "limbo regulasi", tanpa aturan yang jelas.
Tanpa aturan yang jelas, dan dengan jangkauan iklan yang cukup besar, terutama di media sosial, permainan judi telah menjadi epidemi. Pada tahun 2024, keluarga Brasil telah mempertaruhkan sekitar R$ 240 miliar dalam taruhan – mengambil lebih dari 1,8 juta orang mengalami gagal bayar akibat taruhan virtual. Keluarga dengan pendapatan terendah, menurut CNC, adalah yang paling terpengaruh: pada bulan Januari tahun lalu, mewakili 26% – di bulan Desember, angka ini mencapai 29%.
Dalam konteks di mana penawaran kredit sangat dipermudah dan analisis risiko tidak selalu mendalam, banyak pekerja dapat terdorong untuk menggunakan pinjaman yang dijamin untuk bertaruh pada permainan online. Jelasnya, ini dapat menyebabkan peningkatan utang yang lebih besar lagi, dengan pekerja yang mengajukan operasi kredit baru untuk melunasi utang sebelumnya, menciptakan spiral negatif ketergantungan finansial. Penelitian terbaru dari SPC Brasil, dalam kemitraan dengan Konfederasi Nasional Pemimpin Toko (CNDL), menunjukkan bahwa persentase gagal bayar di antara konsumen yang secara berulang kali mengajukan pinjaman jenis ini telah meningkat secara signifikan, menguatkan gagasan bahwa kemudahan akses, tanpa manajemen keuangan yang bertanggung jawab, dapat mengubah kredit menjadi instrumen risiko tinggi.
Lebih dari itu, beberapa penelitian menunjukkan bahwa hingga 60% pengguna platform perjudian dapat menggunakan uang kredit, termasuk yang dijaminkan, untuk taruhan. Dan untuk membuat situasi semakin dramatis, volume tunggakan dalam kredit gaji untuk pekerja sektor swasta meningkat 0,8 poin persentase antara 2023 dan 2024, menurut Bank Sentral.
Penipuan dan pinjaman gaji
Data terbaru dari Bank Sentral menunjukkan bahwa volume operasi kredit yang dijamin telah meningkat dengan cepat dalam beberapa tahun terakhir, mencapai tingkat yang memerlukan pemantauan yang lebih ketat terhadap lembaga keuangan dan platform perantara.
Masalah ini semakin parah ketika mempertimbangkan bahwa, agar agar platform pinjaman gaji dapat beroperasi dalam skala besar, bank-bank dan lembaga keuangan akan diwajibkan untuk mengadopsi langkah-langkah anti-penipuan yang semakin kuat.
Skenario digitalisasi layanan keuangan telah menunjukkan, dalam beberapa tahun terakhir, peningkatan yang signifikan dalam kasus penipuan elektronik, seringkali canggih dan sulit dideteksi. Begitu, kebutuhan untuk berinvestasi dalam teknologi dan sistem keamanan siber menjadi sangat penting untuk mengurangi risiko yang dapat mengancam tidak hanya kesehatan keuangan konsumen, tetapi juga stabilitas sistem keuangan secara keseluruhan.
Selain itu, sentralisasi operasi di satu platform dapat menciptakan lingkungan yang kondusif untuk terjadinya penipuan internal dan manipulasi data. Automatisasi dan integrasi sistem, ketika tidak disertai dengan pengendalian internal yang kuat, membuka ruang bagi agen yang berniat jahat untuk mengeksploitasi kerentanan, menawarkan sebuah skenario di mana kerugian bisa menjadi ganda: di satu sisi, pekerja terlibat dalam utang yang akan mengganggu pendapatannya, Dan, di sisi lain, institusi keuangan dapat menjadi korban penipuan yang meningkatkan biaya operasional.
Selain teknologi, bank akan perlu menyediakan layanan formalitas kredit bank, di mana pemberian dan pengelolaan pinjaman tersebut dilakukan dengan cara yang transparan dan aman. Formalisasi kredit yang dipotong gaji melibatkan pemeriksaan teliti terhadap data pemohon, memastikan bahwa pinjaman hanya diberikan kepada pekerja yang memenuhi kriteria kelayakan tertentu. Proses ini mencakup analisis dokumen, sebagai bukti penghasilan dan riwayat kredit, untuk memastikan bahwa penerima manfaat memiliki kemampuan untuk memenuhi pembayaran.
Pada akhirnya, jalan yang harus diikuti harus didasarkan pada transparansi, untuk tanggung jawab dan pencarian keseimbangan antara inovasi teknologi dan perlindungan hak-hak konsumen.
Platform pinjaman yang dijamin dapat, tanpa ragu, menawarkan manfaat yang signifikan, tetapi manfaat ini tidak boleh dicapai dengan mengorbankan kesejahteraan finansial para pekerja. Adalah penting bahwa setiap operasi disertai dengan analisis yang cermat, agar ukuran anti-kecurangan terus-menerus ditinjau dan diperbarui dan agar konsumen memiliki akses ke informasi yang jelas dan akurat tentang risiko dan kondisi kredit yang diambil.
Dengan cara ini, kita dapat mengubah akses mudah ke kredit menjadi alat inklusi dan pengembangan, dan bukan dalam sebuah instrumen yang, secara tidak sengaja, memperdalam utang dan ketidakstabilan ekonomi. Pembangunan lingkungan keuangan yang lebih aman dan berkelanjutan harus melalui dialog antara semua pihak yang terlibat dan penerapan langkah-langkah yang sejalan dengan tantangan yang ditimbulkan oleh era digital.
