A szövetségi kormány javaslata egy platform létrehozására, amely a munkavállalók számára elérhető bérletre irányul, akiknek van bejegyzett munkaszerződésük (CLT) – ami még idén megvalósulhat, magával hozza a hitel demokratizálásának ígéretét, és fényt derít egy sor olyan kérdésre, amelyek súlyosbíthatják a brazil lakosság eladósodottságát és elmélyíthetik a hitelezés alacsony költségű, ellenőrizetlen kínálatával kapcsolatos strukturális problémákat – és a híres "fogadások", a fogadási oldal, ezek az egyik legnagyobb kihívást jelentik ebben a tekintetben.
Ehhez hozzáadódik, is, az a tény, hogy a platform még tovább növelheti a csalások számát a bérletre alapozott hitelmechanizmus használatával – bár ez az információ az utolsó két évben nem lett figyelembe véve, 2022-ben a brazil Procons 57-es mennyiséget regisztráltak.874 panasz a kölcsönökkel kapcsolatos csalásokról – ami több mint hat bejelentésnek felelt meg óránként.
Ebben a veszélyes receptben, hozzáadtuk még a brazil családok eladósodásának problémáját. Bár bár 0 lépett vissza,9 százalékpontos egy év alatt, a Nemzeti Kereskedelmi Szövetség adatai szerint, Szolgáltatások és Turizmus (CNC), január végén közzétették, a munkavállalók nagyobb hitelhez való hozzáférése eladósodási spirált okozhat, pontosan, a legjobb fogadások.
A fogadások problémája: messze van a vége
A "fogadások" néven ismertek a sportfogadási oldalak, ami véget értek, is, utakat nyitva egy új típusú fogadási oldal számára, az online kaszinók – gyakran "Tigrinho Játék"-nak hívják. A probléma az, hogy a 13-as törvény.756/2018, aki engedélyezte a fogadási vállalatokat, a pénzügyminisztérium számára legfeljebb négy éves határidőt is előirányzott a tevékenység szabályozására, ami nem történt meg. Az eredmény az, hogy ezek a vállalatok egy „szabályozási limbóban” működnek, világos szabályok nélkül.
Világos szabályok nélkül, és jelentős hirdetési eléréssel, főként a közösségi médiában, a szerencsejátékok járvánnyá váltak. 2024-ben, a brazil családok körülbelül 240 milliárd reált fektettek be a fogadásokba – több mint 1,8 millió ember nem tudja teljesíteni a kötelezettségeit a virtuális fogadások miatt. Alacsonyabb jövedelmű családok, a CNC szerint, a legjobban érintettek voltak: tavaly januárban, 26%-ot képviseltek – decemberben, ez a szám elérte a 29%-ot.
Olyan kontextusban, ahol a hitelnyújtás széles körben megkönnyített és a kockázatelemzés nem mindig alapos, sok munkavállalót arra lehet ösztönözni, hogy a kölcsönzött hitelt online játékokra költse. Nyilvánvalóan, ez még nagyobb eladósodáshoz vezethet, munkavállalók új hitelügyletekhez folyamodnak korábbi adósságok rendezésére, pénzügyi függőség negatív spiráljának kialakítása. A SPC Brasil legfrissebb kutatása, a Kereskedelmi Vezetők Országos Szövetségével (CNDL) együttműködve, rámutatja, hogy a késedelmes fizetések aránya a fogyasztók körében, akik ismételten igénybe veszik ezt a típusú kölcsönt, jelentősen megnövekedett, megerősítve azt az elképzelést, hogy a hozzáférés könnyűsége, felelős pénzügyi irányítás nélkül, a hitelt magas kockázatú eszközzé lehet alakítani.
Többet is ennél, néhány kutatás azt mutatja, hogy a szerencsejáték-platformok felhasználóinak akár 60%-a is hitelkártyát használhat, beleértve a jelzáloghitelt, a fogadásokhoz. És hogy a helyzetet még drámaibbá tegyük, a magánszektorban dolgozók számára nyújtott hitelkeretben a nem teljesítő hitelek volumene 0-val nőtt,8 százalékpontos 2023 és 2024 között, a Központi Bank szerint.
Csalások és a jövedelemből levont hitel
A legfrissebb Központi Banki adatok azt mutatják, hogy a bérletre alapozott hitelügyletek volumene az utóbbi években felgyorsult ütemben növekedett, elérve a szintet, amely szigorúbb felügyeletet igényel a pénzügyi intézmények és a közvetítő platformok felett.
A kérdés súlyosbodik, amikor figyelembe vesszük, hogy, hogy a kölcsönzési platform széles körben működjön, a bankoknak és pénzügyi intézményeknek egyre robusztusabb csalásellenes intézkedéseket kell bevezetniük.
A pénzügyi szolgáltatások digitalizálásának színtere megmutatta, az elmúlt években, jelentős növekedés az elektronikus csalások esetében, sokszor kifinomultak és nehezen észlelhetők. Így, a technológiai és kiberbiztonsági rendszerekbe való befektetés szükségessége elengedhetetlenné válik a kockázatok mérséklésére, amelyek nemcsak a fogyasztók pénzügyi egészségét veszélyeztethetik, de a pénzügyi rendszer egészének stabilitása is.
Ezenkívül, a műveletek egyetlen platformra történő központosítása kedvező környezetet teremthet a belső csalások és az adatok manipulálása számára. A rendszerek automatizálása és integrációja, amikor nem kísérik erős belső ellenőrzés, helyet adnak a rossz szándékú ügynököknek, hogy kihasználják a sebezhetőségeket, kínálva egy olyan helyzetet, ahol a veszteség kettős lehet: egyrészt, a munkavállaló adósságokba keveredik, amelyek veszélyeztetik a jövedelmét, e, másrészt, a pénzügyi intézmény áldozatául eshet olyan csalásoknak, amelyek növelik a működési költségeket.
A technológia mellett, a bankoknak is számolniuk kell a banki hitelformálási szolgáltatásokkal, amelyekben a hitelek odaítélése és kezelése átlátható és biztonságos módon történik. A hitelkereslet formálisítása a kérelmezők adatainak alapos ellenőrzését jelenti, biztosítva, hogy a kölcsönöket csak azoknak a munkavállalóknak adják, akik megfelelnek a konkrét jogosultsági kritériumoknak. Ez a folyamat magában foglalja a dokumentumok elemzését, jövedelemigazolások és hiteltörténet, annak biztosítása érdekében, hogy a kedvezményezettek képesek legyenek teljesíteni a kifizetéseket.
Végső soron, az utat, amelyet követni kell, az átláthatóság kell, hogy irányítsa, a felelősségért és a technológiai innováció és a fogyasztói jogok védelme közötti egyensúly kereséséért.
A kölcsönplatform lehet, kétségtelenül, jelentős előnyöket kínálni, de ezek a juttatások nem érhetők el a munkavállalók pénzügyi jólétének rovására. Elengedhetetlen, hogy minden műveletet alapos elemzés kísérjen, hogy az csalásellenes intézkedéseket folyamatosan felülvizsgálják és frissítik, valamint hogy a fogyasztók hozzáférjenek világos és pontos információkhoz a felvett hitel kockázatairól és feltételeiről.
Ilyen módon, átalakíthatjuk a könnyű hitelhez való hozzáférést egy befogadási és fejlesztési eszközzé, és nem egy eszköz, ami, akaratlanul, elmélyíti az eladósodást és a gazdasági instabilitást. A pénzügyi környezet biztonságosabb és fenntarthatóbb megteremtése szükségszerűen a résztvevők közötti párbeszédet és olyan intézkedések végrehajtását igényli, amelyek megfelelnek a digitális korszak által támasztott kihívásoknak.
