Vladina prijedlog savezne vlade o stvaranju platforme za kredit s plaćanjem na teret za radnike s potpisanim ugovorom o radu (CLT) – što može izaći iz papira još ove godine, donosi sa sobom obećanje demokratizacije kredita i također osvjetljava niz pitanja koja mogu pogoršati zaduženost brazilskog stanovništva i produbiti strukturne probleme povezane s nekontroliranom ponudom jeftinog kredita – i poznate "oklade", ili kladioničarska stranica, predstavljaju jedan od najvećih izazova u tom smislu.
To tome se to, također, činjenica da platforma može dodatno povećati broj slučajeva prevara koristeći mehanizam kreditnog zaduženja – iako ova informacija nije bila zabilježena u posljednje dvije godine, u 2022. godini brazilski Procons zabilježili su volumen od 57.874 pritužbi o prevarama vezanim uz zajmove s plaćanjem na teret plaće – što je odgovaralo više od šest prijava na sat.
U ovoj opasnoj recepturi, dodali smo još i problem zaduženosti brazilskih obitelji. Iako se povukao 0,9 postotnih poena u jednoj godini, prema podacima Nacionalne konfederacije trgovine dobara, Usluge i turizam (CNC), objavljeni krajem siječnja, veća izloženost radnika kreditima može stvoriti spiralu zaduženosti povezanu, upravo, na okladama.
Problem s klađenjem: daleko od kraja
"Bets" su poznate kao web stranice za sportsko klađenje, koji su završili, također, otvarajući put novom tipu kladioničarskog sajta, online kockarnice – obično nazivani kao "Igra tigrića". Problem je što zakon 13.756/2018, koje su odobrile kladionice, također je predviđao maksimalni rok od četiri godine za Ministarstvo financija da regulira djelatnost, što se nije dogodilo. Rezultat je da te tvrtke djeluju unutar "regulatornog limba", bez jasnih pravila.
Bez jasnih pravila, i s značajnim reklamnim dosegom, posebno na društvenim mrežama, igre igre na sreću postali su epidemija. U 2024, brazilske obitelji uložile su oko 240 milijardi R$ u klađenje – uzimajući više od 1,8 milijuna ljudi u neplaćanju zbog virtualnih oklada. Obitelji s nižim prihodima, prema CNC, bile su najviše pogođene: u siječnju prošle godine, predstavljali su 26% – u prosincu, ta broj je dostigao 29%.
U kontekstu u kojem je ponuda kredita široko olakšana i analiza rizika nije uvijek duboka, mnogi radnici mogu biti navedeni da koriste kredit s plaćanjem na teret kako bi se kladili na online igrama. Očigledno, to može dovesti do još većeg povećanja zaduženosti, s radnicima koji se oslanjaju na nove kreditne operacije kako bi otplatili prethodne dugove, stvaranje negativne spirale financijske ovisnosti. Nedavna istraživanja SPC Brazil, u suradnji s Nacionalnom konfederacijom trgovinskih vođa (CNDL), ukazuje da je postotak neplaćanja među potrošačima koji se ponovo oslanjaju na ovu vrstu zajma značajno porastao, jačajući ideju da je lakoća pristupa, bez odgovornog financijskog upravljanja, može pretvoriti kredit u instrument visokog rizika.
Više od toga, neka istraživanja pokazuju da do 60% korisnika platformi za kockanje može koristiti novac iz kredita, uključujući zadužnicu, za oklade. I da bi situacija bila još dramatičnija, volumen neplaćenih obaveza u kreditima za zaposlene u privatnom sektoru povećao se 0,8 postotnih poena između 2023. i 2024., prema središnje banke.
Prevare i kredit s plaćanjem na teret plaće
Nedavne informacije središnje banke pokazuju da je volumen operacija kreditnog zaduženja ubrzano rastao u posljednjim godinama, dostizanje razina koje zahtijevaju strožije praćenje financijskih institucija i posredničkih platformi.
Pitanje se pogoršava kada se uzme u obzir da, da bi platforma za kreditiranje putem plaće mogla raditi u velikom obimu, banke i financijske institucije bit će obvezne usvojiti sve robusnije mjere protiv prijevara.
Scenarij digitalizacije financijskih usluga pokazuje, u posljednjih godina, značajan porast slučajeva elektroničkih prijevara, mnoge su često sofisticirane i teške za otkrivanje. Tako, potreba ulaganja u tehnologiju i sustave kibernetičke sigurnosti postaje imperativna za ublažavanje rizika koji mogu ugroziti ne samo financijsko zdravlje potrošača, ali i stabilnost financijskog sustava u cjelini.
Osim toga, centralizacija operacija na jednoj platformi može stvoriti povoljno okruženje za pojavu unutarnjih prijevara i manipulaciju podacima. Automatizacija i integracija sustava, kada nisu praćene robusnom internom kontrolom, otvaraju prostor za zlonamerne agente da iskoriste ranjivosti, nudeći scenarij u kojem gubitak može biti dvostruk: s jedne strane, radnik se suočava s dugovima koji će ugroziti njegov prihod, e, s druge strane, financijska institucija može biti žrtva prijevara koje povećavaju operativne troškove.
Osim tehnologije, banke će također morati imati usluge formalizacije bankovnog kredita, u kojima se dodjela i upravljanje tim zajmovima provode na transparentan i siguran način. Formalizacija kreditnog zaduženja uključuje pažljivu provjeru podataka podnositelja zahtjeva, osiguravajući da se zajmovi odobravaju samo radnicima koji ispunjavaju specifične kriterije za prihvatljivost. Ovaj proces uključuje analizu dokumenata, kao dokazi o dohotku i kreditna povijest, da osigurati da korisnici imaju sposobnost ispuniti plaćanja.
Na kraju, putanja koja se treba slijediti mora biti vođena transparentnošću, zbog odgovornosti i potrage za ravnotežom između tehnološke inovacije i zaštite prava potrošača.
Platforma za zajmove s plaćanjem na teret može, bez sumnje, ponuditi značajne pogodnosti, ali ti benefiti ne mogu biti postignuti na račun financijskog blagostanja radnika. Imperativno je da svaka operacija bude praćena pažljivom analizom, da mjere protiv prijevara trebaju se stalno pregledavati i ažurirati te potrošači trebaju imati pristup jasnim i preciznim informacijama o rizicima i uvjetima ugovorenog kredita.
Na taj način, možemo pretvoriti olakšan pristup kreditima u alat za uključivanje i razvoj, i ne u instrumentu koji, nenamjerno, produbljuje zaduženost i ekonomsku nestabilnost. Izgradnja sigurnijeg i održivijeg financijskog okruženja nužno prolazi kroz dijalog svih uključenih i provedbu mjera koje odgovaraju izazovima koje postavlja digitalno doba.
