संघीय सरकार का प्रस्ताव एक प्लेटफॉर्म बनाने का है जो कि स्थायी नौकरी वाले श्रमिकों के लिए वेतन आधारित ऋण के लिए है – जो इस साल कागज से बाहर आ सकता है, अपने साथ क्रेडिट के लोकतंत्रीकरण का वादा लाता है और साथ ही उन कई मुद्दों पर रोशनी डालता है जो ब्राज़ीलियाई जनसंख्या के कर्ज़ में वृद्धि कर सकते हैं और कम लागत वाले क्रेडिट की बेतहाशा पेशकश से संबंधित संरचनात्मक समस्याओं को गहरा कर सकते हैं – और प्रसिद्ध "बेट्स", या सट्टा साइट, इस संदर्भ में यह सबसे बड़े चुनौतियों में से एक का प्रतिनिधित्व करते हैं.
इसमें जोड़ा जाता है, भी, यह तथ्य कि प्लेटफ़ॉर्म ऋण की सुविधा का उपयोग करके धोखाधड़ी के मामलों की संख्या को और बढ़ा सकता है – हालांकि यह जानकारी पिछले दो वर्षों में शामिल नहीं की गई है, 2022 में ब्राज़ील के प्रोकॉन्स ने 57 का एक मात्रा दर्ज की.874 धोखाधड़ी की शिकायतें जो कि वेतनभोगी ऋणों से संबंधित हैं – जो छह से अधिक शिकायतों के बराबर था प्रति घंटे.
इस खतरनाक नुस्खे में, हमने ब्राज़ीलियाई परिवारों के कर्ज़ की समस्या को भी जोड़ा. हालांकि उसने 0 पीछे हटा दिया,9 प्रतिशत अंक एक वर्ष में, राष्ट्रीय वाणिज्य संघ के आंकड़ों के अनुसार, सेवाएँ और पर्यटन (CNC), जनवरी के अंत में जारी किए गए, कर्मचारियों की ऋण के प्रति अधिक संवेदनशीलता एक ऋण चक्र पैदा कर सकती है, सही तौर पर, बेट्स पर.
बेट्स की समस्या: खत्म होने से दूर
"बेट्स" ऐसे साइटों के रूप में जाने जाते हैं जो खेलों पर दांव लगाने के लिए हैं, जो खत्म हो गए, भी, एक नए प्रकार की सट्टेबाजी साइट के लिए रास्ता खोलना, ऑनलाइन कैसीनो – आम तौर पर "टाइगर गेम" के रूप में जाने जाते हैं. समस्या यह है कि कानून 13.756/2018, जिसने सट्टेबाजी कंपनियों को अधिकृत किया, यह भी चार साल की अधिकतम अवधि की भविष्यवाणी करता था ताकि वित्त मंत्रालय इस गतिविधि को विनियमित कर सके, जो नहीं हुआ. परिणाम यह है कि ये कंपनियाँ "नियामक लिंबो" के भीतर काम कर रही हैं, बिना स्पष्ट नियमों के.
बिना स्पष्ट नियमों के, और एक महत्वपूर्ण विज्ञापन पहुंच के साथ, मुख्य रूप से सोशल मीडिया पर, जुए के खेल एक महामारी बन गए हैं. 2024 में, ब्राज़ीलियाई परिवारों ने बेट्स में लगभग 240 बिलियन रियाल का निवेश किया – एक से अधिक ले जाना,8 मिलियन लोग वर्चुअल बेटिंग के कारण डिफॉल्ट में हैं. कम आय वाले परिवार, सीएनसी के अनुसार, जनवरी में पिछले साल सबसे अधिक प्रभावित हुए थे, 26% का प्रतिनिधित्व करते थे – दिसंबर में, यह संख्या 29% तक पहुंच गई.
एक ऐसे संदर्भ में जहां ऋण की पेशकश व्यापक रूप से आसान है और जोखिम का विश्लेषण हमेशा गहराई से नहीं किया जाता है, कई श्रमिकों को ऑनलाइन खेलों में दांव लगाने के लिए वेतनभोगी ऋण का उपयोग करने के लिए प्रेरित किया जा सकता है. स्पष्ट रूप से, यह और भी अधिक कर्ज बढ़ाने का कारण बन सकता है, कर्मचारियों ने पिछले कर्ज चुकाने के लिए नए ऋण संचालन का सहारा लिया, वित्तीय निर्भरता का नकारात्मक सर्पिल बना रहे हैं. हाल की SPC ब्राज़ील की शोध, राष्ट्रीय दुकानदार संघ (CNDL) के साथ साझेदारी में, यह इंगित करता है कि उन उपभोक्ताओं के बीच जो इस प्रकार के ऋण का बार-बार सहारा लेते हैं, डिफॉल्ट का प्रतिशत महत्वपूर्ण रूप से बढ़ रहा है, सुगम पहुँच के विचार को मजबूत करना, बिना एक जिम्मेदार वित्तीय प्रबंधन, आप क्रेडिट को एक उच्च जोखिम वाले उपकरण में बदल सकते हैं.
इससे ज्यादा, कुछ शोध बताते हैं कि जुए के प्लेटफार्मों के उपयोगकर्ताओं में से 60% तक क्रेडिट पैसे का उपयोग कर सकते हैं, संविदान में शामिल करना, बेट्स के लिए. और स्थिति को और भी नाटकीय बनाने के लिए, निजी क्षेत्र के श्रमिकों के लिए वेतनभोगी ऋण में डिफॉल्ट वॉल्यूम 0 बढ़ गया,2023 और 2024 के बीच 8 प्रतिशत अंक, केंद्रीय बैंक के अनुसार.
धोखाधड़ी और वेतन आधारित ऋण
हाल के केंद्रीय बैंक के आंकड़े बताते हैं कि पिछले कुछ वर्षों में वेतनभोगी ऋण के लेनदेन की मात्रा तेजी से बढ़ी है, निवेश स्तरों तक पहुँचते हुए जो वित्तीय संस्थानों और मध्यवर्ती प्लेटफार्मों की अधिक सख्त निगरानी की आवश्यकता होती है.
यह समस्या तब और बढ़ जाती है जब यह ध्यान में रखा जाता है कि, ताकि वेतनभोगी ऋण प्लेटफ़ॉर्म बड़े पैमाने पर काम कर सके, बैंकों और वित्तीय संस्थाओं को धोखाधड़ी विरोधी उपायों को और अधिक मजबूत बनाने के लिए बाध्य किया जाएगा.
वित्तीय सेवाओं के डिजिटलीकरण का परिदृश्य दिखा रहा है, पिछले वर्षों में, इलेक्ट्रॉनिक धोखाधड़ी के मामलों में एक महत्वपूर्ण वृद्धि, कई बार जटिल और पहचानने में कठिन. इस प्रकार, प्रौद्योगिकी और साइबर सुरक्षा प्रणालियों में निवेश की आवश्यकता उपभोक्ताओं की वित्तीय स्वास्थ्य को खतरे में डालने वाले जोखिमों को कम करने के लिए अनिवार्य हो जाती है, लेकिन साथ ही पूरे वित्तीय प्रणाली की स्थिरता.
इसके अलावा, एक ही प्लेटफॉर्म पर संचालन का केंद्रीकरण आंतरिक धोखाधड़ी और डेटा हेरफेर की घटनाओं के लिए अनुकूल वातावरण बना सकता है. सिस्टमों का स्वचालन और एकीकरण, जब मजबूत आंतरिक नियंत्रण के बिना होती हैं, खराब इरादों वाले एजेंटों को कमजोरियों का फायदा उठाने के लिए जगह देते हैं, एक ऐसा परिदृश्य पेश करना जहां नुकसान दोहरा हो सकता है: एक तरफ, कर्मचारी कर्ज में फंस जाता है जो उसकी आय को प्रभावित करेगा, ई, दूसरी ओर, वित्तीय संस्थान धोखाधड़ी का शिकार हो सकता है जो परिचालन लागत को बढ़ाती है.
तकनीक के अलावा, बैंकों को बैंक क्रेडिट औपचारिककरण सेवाओं की भी आवश्यकता होगी, जिसमें इन ऋणों का अनुदान और प्रबंधन पारदर्शी और सुरक्षित तरीके से किया जाए. क्रेडिट कंसाइनड का औपचारिककरण आवेदकों के डेटा की बारीकी से जांच करने में शामिल है, यह सुनिश्चित करते हुए कि ऋण केवल उन श्रमिकों को दिए जाएं जो विशिष्ट पात्रता मानदंडों को पूरा करते हैं. यह प्रक्रिया दस्तावेजों का विश्लेषण शामिल करती है, जैसे आय के प्रमाण और क्रेडिट इतिहास, यह सुनिश्चित करने के लिए कि लाभार्थियों के पास भुगतान करने की क्षमता हो.
अंततः, जिस मार्ग का अनुसरण किया जाना चाहिए वह पारदर्शिता द्वारा निर्धारित होना चाहिए, जिम्मेदारी और तकनीकी नवाचार और उपभोक्ताओं के अधिकारों की रक्षा के बीच संतुलन की खोज के लिए.
कंज्यूमर लोन प्लेटफॉर्म कर सकता है, बिना संदेह, महत्वपूर्ण लाभ प्रदान करना, लेकिन ये लाभ श्रमिकों की वित्तीय भलाई की कीमत पर नहीं हासिल किए जा सकते. यह अनिवार्य है कि प्रत्येक संचालन के साथ एक गंभीर विश्लेषण किया जाए, कि धोखाधड़ी विरोधी उपायों को लगातार समीक्षा और अद्यतन किया जाए और उपभोक्ताओं को अनुबंधित ऋण के जोखिमों और शर्तों के बारे में स्पष्ट और सटीक जानकारी तक पहुंच प्राप्त हो.
इस प्रकार, हम आसान क्रेडिट तक पहुंच को समावेश और विकास के एक उपकरण में बदल सकते हैं, और नहीं एक उपकरण जो, अनजाने में, गहराई से कर्ज और आर्थिक अस्थिरता. एक अधिक सुरक्षित और सतत वित्तीय वातावरण का निर्माण अनिवार्य रूप से सभी संबंधित पक्षों के बीच संवाद और उन उपायों के कार्यान्वयन के माध्यम से होता है जो डिजिटल युग द्वारा प्रस्तुत चुनौतियों के स्तर के अनुरूप हों.
