הגישה לאשראי נותרה כאחת האתגרים הגדולים ביותר עבור עסקים קטנים ובינוניים (PMEs) בברזיל, במיוחד לאור הביקוש הגבוה להון חוזר והשקעות בשוק תחרותי יותר ויותר.
הוכחה לכך היא שבשנת 2024, הביקוש לאשראי עסקי גדל, וזה מאוד, עם דגש על ה-PMEs, ששמרו על עלייה של 13,1% בבקשות בהשוואה לשנה הקודמת, לפי מדד הביקוש לאשראי של סרסה אקספריאן.
בנוסף, הפתיחה של 1,46 מיליון חברות ברבעון השני של 2024, בהתאם לדו"ח מפת העסקים של הממשלה הפדרלית, וסגירת 830 אלף חברות באותו פרק זמן, 11,7% מעל 2023, גם משקף את הדינמיות של השוק, התחרות הגבוהה והקושי לשמור על פעולות ברות קיימא ללא גישה נוחה למשאבים פיננסיים.
בין המכשולים העיקריים שהן מתמודדות איתם נמצאות שיעורי הריבית הגבוהים, כמו הממוצע הלאומי של 42,49% למיקרו-עסקים בשנת 2024, והדרישה לערבויות מקשה על הגישה למימון בבנקים המסורתיים. מנקודה זו מתעוררות סדרה של בעיות נוספות, כיצד שיעורי האי-תשלום הגבוהים, קשיים ביורוקרטיים ומגבלות בניתוח אשראי מסורתי.
זה היה בדיוק התרחיש הזה שהניע את הופעתן של פתרונות חדשניים בשוק הפיננסי: חברות שמשתמשות בטכנולוגיה כדי להציע מודלים נגישים ויעילים יותר, הופך את האשראי ליותר כולל עבור עסקים קטנים ובינוניים.
דוגמה היא M3 Lending, ממינאס, המעניק אשראי בריבית נמוכה ב-22% מהשיעורים הנוהגים בבנקים מסורתיים, מלבד מתן חוויה דיגיטלית ולא בירוקרטית. "המשימה שלנו היא להקל על הגישה לאשראי עבור חברות שכבר התבססו", מאפשרים להשקיע בפרויקטים חדשים או לנצל הזדמנויות משתלמות בשוק, הסבר גבריאל קיסר, מנכ"ל הפינטק.
הפלטפורמה פועלת בצורה מהירה: החברות המעוניינות מכניסות את הנתונים והמסמכים שלהן אונליין, ומערכת M3 מבצעת ניתוח מעמיק של אשראי. אם תאושר, ההצעה מוצגת למשקיעים, יש להם עד שבעה ימים להחליט על ההשקעה. הערכים הזמינים נעים בין 50 אלף ריאל ל-500 אלף ריאל, עם ריביות החל מ-1,4% לחודש ותנאי תשלום של עד 24 חודשים.
סזאר מדגיש כי רבים מהיזמים מוותרים על העסקים שלהם בשל התנאים הלא נוחים שמציעות מוסדות מסורתיים. "ריביות גבוהות ודורשים כמו ערבויות רכושיות פוגעים ביכולת הקיום של עסקים קטנים ומסכנים את הרכוש האישי של היזמים", אזהרה.
בנוסף לעמלות תחרותיות, פינטק שואפת לאזן את הקשר בין סיכון לתשואה, מציע תשואה ממוצעת של 2,8% לחודש עבור משקיעים. מודל זה יוצר מעגל חיובי: משקיעים מקבלים תשואה מעל הממוצע, בעוד שחברות מצליחות להשיג אשראי נגיש יותר כדי לגדול ולחזק את הפעולות שלהן, מנכ"ל.
מדובר בגירוי לצמיחה כלכלית. עם הגישה המוקלה לאשראי, העסקים הקטנים והבינוניים יכולים להשקיע בפרויקטים המרחיבים את עסקיהם ומייצרים השפעה כלכלית ישירה. המטרה שלנו היא בדיוק לעודד את הפיתוח של החברות הללו, חשובים לצמיחה של הכלכלה הברזילאית, אומר קיסר. "אבל", הן אחראיות ליותר מ-52% מהמשרות הפורמליות במגזר הפרטי, סיים.
