ההצעה של הממשלה הפדרלית ליצור פלטפורמה להלוואות משכורת המיועדת לעובדים עם חוזה עבודה חתום – מה שיכול לצאת לפועל עוד השנה, מביא עמו את ההבטחה לדמוקרטיזציה של האשראי וגם מאיר על סדרת שאלות שעשויות להחמיר את החוב של האוכלוסייה הברזילאית ולהעמיק בעיות מבניות הקשורות להיצע חסר רסן של אשראי זול – וה"בטים" המפורסמים, אתר ההימורים, מייצגים את אחד האתגרים הגדולים ביותר בהקשר הזה.
נוסף על כך, גם, העובדה שהפלטפורמה יכולה להגדיל עוד יותר את מספר המקרים של הונאה באמצעות מנגנון האשראי המובטח – למרות שהמידע הזה לא נחשב בשנים האחרונות, ב-2022 רשמו הפרוקונס הברזילאים נפח של 57.874 תלונות על הונאות הקשורות להלוואות משכורת – מה ששווה ליותר משש תלונות בשעה.
במתכון המסוכן הזה, הוספנו גם את בעיית החובות של המשפחות הברזילאיות. גם אם הוא נסוג 0,9 נקודות אחוז בשנה, לפי נתונים מהקונפדרציה הלאומית של המסחר במוצרים, שירותים ותיירות (CNC), פורסמו בסוף ינואר, החשיפה הגדולה ביותר של העובדים לאשראי יכולה ליצור ספירלה של חובות קשורים, בדיוק, על ההימורים.
בעיית ההימורים: רחוקה מלהסתיים
"ההימורים" הם איך שהאתרים להימורים ספורטיביים ידועים, שנגמרו, גם, פותח דרך לסוג חדש של אתר הימורים, הקזינואים המקוונים – המכונים בדרך כלל "משחק הטיגרון". הבעיה היא שהחוק 13.756/2018, ששילמו את חברות ההימורים, גם צפה פרק זמן מקסימלי של ארבע שנים כדי שמשרד האוצר יסדיר את הפעילות, מה שלא קרה. התוצאה היא שהחברות הללו פועלות בתוך "לימבו רגולטורי", בלי כללים ברורים.
בלי כללים ברורים, ובעל טווח פרסומי ניכר, בעיקר ברשתות חברתיות, המשחקים ההימורים הפכו לאפידמיה. ב-2024, המשפחות הברזילאיות השקיעו כ-240 מיליארד ריאל בהימורים – לוקח יותר מ-1,8 מיליון אנשים בחובות בגלל הימורים וירטואליים. המשפחות עם ההכנסה הנמוכה ביותר, לפי ה-CNC, היו המושפעות ביותר: בינואר של השנה שעברה, ייצגו 26% – בדצמבר, המספר הזה הגיע ל-29%.
בהקשר שבו ההצעה של אשראי היא נרחבת ומקלה והניתוח של הסיכון לא תמיד מעמיק, רבים מהעובדים עשויים להיגרר להשתמש בהלוואה צמודה כדי להמר במשחקים מקוונים. ברור, זה יכול להוביל לעלייה עוד יותר גדולה בחובות, עם עובדים הפונים להלוואות חדשות כדי לפרוע חובות קודמים, יוצרים ספירלה שלילית של תלות כלכלית. מחקר עדכני של SPC ברזיל, בשיתוף פעולה עם הקונפדרציה הלאומית של מנהלי חנויות (CNDL), מצביע על כך שהאחוז של אי-עמידה בתשלומים בין צרכנים שפונים שוב ושוב לסוג זה של הלוואה עלה באופן משמעותי, מחזק את הרעיון שהנגישות הקלה, בלי ניהול פיננסי אחראי, אפשר להפוך את האשראי לכלי של סיכון גבוה.
יותר מזה, כמה מחקרים מצביעים על כך שעד 60% מהמשתמשים בפלטפורמות הימורים עשויים להשתמש בכסף אשראי, כולל את המוקצה, לְמַעֲנֵי הַהַשָּׂאוֹת. וכדי להפוך את המצב לדרמטי עוד יותר, הנפח הלא משולם בהלוואות המיועדות לעובדים במגזר הפרטי עלה 0,8 נקודות אחוז בין 2023 ל-2024, לפי בנק ישראל.
רמאויות ואשראי צמוד
נתונים עדכניים מהבנק המרכזי מצביעים על כך שהיקף עסקאות האשראי המובטח גדל בקצב מואץ בשנים האחרונות, הגעה לרמות שמחייבות פיקוח יותר מחמיר על המוסדות הפיננסיים ועל הפלטפורמות הבינלאומיות.
הבעיה מחמירה כאשר לוקחים בחשבון ש, כדי שהפלטפורמה להלוואות משכורת תפעל בקנה מידה רחב, הבנקים ומוסדות פיננסיים יהיו מחויבים לנקוט באמצעים נגד הונאה שיהיו יותר ויותר חזקים.
הנוף של דיגיטציה של שירותים פיננסיים הראה, בשנים האחרונות, עלייה משמעותית במקרי הונאות אלקטרוניות, לעיתים קרובות מתוחכמות וקשות לזיהוי. כך, הצורך להשקיע בטכנולוגיה ובמערכות אבטחת סייבר הופך לאימפרטיבי כדי להקטין סיכונים שעשויים לפגוע לא רק בבריאות הכלכלית של הצרכנים, אבל גם את היציבות של המערכת הפיננסית כולה.
בנוסף לכך, המרכזת של הפעולות בפלטפורמה אחת יכולה ליצור סביבה נוחה להתרחשות של הונאות פנימיות ומניפולציה של נתונים. האוטומציה והאינטגרציה של המערכות, כאשר אינן מלוות בבקרת פנים חזקה, פותחים מקום לכך שסוכנים בעלי כוונות רעות ינצלו פגיעויות, מציע תרחיש שבו ההפסד יכול להיות כפול: מצד אחד, העובד מוצא את עצמו מעורב בחובות ש comprometerão את הכנסתו, ה, מצד שני, המוסד הפיננסי יכול להיות קורבן להונאות שמעלות את העלויות התפעוליות.
מעבר לטכנולוגיה, הבנקים יצטרכו לכלול גם שירותים של פורמליזציה של אשראי בנקאי, שבהן ההענקה והניהול של ההלוואות הללו מתבצעים בצורה שקופה ובטוחה. הפורמליזציה של האשראי המיועד כוללת בדיקה מדוקדקת של הנתונים של המבקשים, מבטיחים שההלוואות יינתנו רק לעובדים העומדים בקריטריונים ספציפיים של זכאות. תהליך זה כולל ניתוח מסמכים, כמו הוכחות הכנסה והיסטוריית אשראי, כדי להבטיח שהזכאים יהיו מסוגלים לעמוד בתשלומים.
בסופו של דבר, הדרך שיש ללכת בה צריכה להיות מנוגדת לשקיפות, על האחריות ועל החיפוש אחר איזון בין החדשנות הטכנולוגית לבין הגנת זכויות הצרכנים.
פלטפורמת ההלוואות המובטחות יכולה, בלי ספק, להציע יתרונות משמעותיים, אבל היתרונות הללו לא יכולים להיות מושגים על חשבון הרווחה הכלכלית של העובדים. חשוב שכל פעולה תלווה בניתוח מעמיק, שמדיניות המאבק בהונאות תיבדק ותעודכן באופן קבוע ושלקוחות יקבלו גישה למידע ברור ומדויק על הסיכונים והתנאים של האשראי שנלקח.
בצורה זו, נוכל להפוך את הגישה המוקלה לאשראי לכלי של הכללה ופיתוח, ולא בכלי ש, בטעות, מעמיק את החוב ואת חוסר היציבות הכלכלית. הבנייה של סביבה פיננסית בטוחה יותר ובר קיימא מחייבת בהכרח דיאלוג בין כל המעורבים ויישום של צעדים שיתאימו לאתגרים שמטילה עידן הדיגיטל.
