Táirne an rialtas feidearálach ardán a chruthú do iasachtaí comhoiriúnachta atá dírithe ar oibrithe le conradh oibre (CLTs) – cad a dtiocfaidh as an bpáipéar fós i mbliana, tá séan leis an gealltanas maidir le daonlathú creidmheasa agus cuireann sé solas ar shraith ceisteanna a d'fhéadfadh an fiachas a dhúbailt i measc an phobail Bhrasaíleach agus fadhbanna struchtúracha a dhomhain a bhaineann le soláthar creidmheasa ísealchostais gan teorainn – agus na “bets” cáiliúla, an suíomh gealltóireachta, tá siad ar cheann de na dúshláin is mó sa chás seo.
Cuireann sé leis sin, freisinne, an fhírinne go bhféadfadh an t-ardán líon na gcásanna calaoise a mhéadú tuilleadh ag úsáid meicníocht an chreidmheasa comhoiriúnaithe – cé go raibh an t-eolas seo neamhchuntasaithe sna dhá bhliain dheireanacha, i 2022, ghabh na Procons Brasaíl leibhéal de 57.874 gearáin maidir le conarthaí iasachta a bhaineann le hiasachtaí consannta – a bhí comhoiriúnach le níos mó ná sé tuairisc in aghaidh na huaire.
Sa cháscadh contúirteach seo, cuirtear an fadhb le fiacha na dteaghlaigh Bhrasaíleacha. Cé go bhfuil sé tar éis a bheith ar ais 0,9 pointe céatadán i mbliain, de réir sonraí ó Chonfederáid Náisiúnta na Tráchtála Earraí, Seirbhísí agus Turasóireacht (CNC), foilsíodh ag deireadh Eanáir, is féidir le nochtadh níos mó na n-oibrithe do chreidmheas corraigh a chruthú atá nasctha, go díreach, do na mbrónna.
An fhadhb le gealltóireacht: i bhfad ó níos mó
Táirgí "bóthar" a thugtar ar na suíomhanna gealltóireachta spóirt, a chríochnaigh, freisinne, ag oscailt bealach do chineál nua suíomh gealltóireachta, na casinos ar líne – ar a dtíogha Tigríona. Is é an fadhb ná an dlí 13.756/2018, a cheada na gcuideachtaí gealltóireachta, chun an a chuaigh sé i bhfeidhm, bhí sé ag súil le téarma uasta ceithre bliana chun go gcuirfeadh an Roinn Airgeadais rialacháin i bhfeidhm ar an ngníomhaíocht, nó nach tharla. Is é an toradh atá ann go n-oibríonn na comhlachtaí seo laistigh de "limbo rialála", ganntar soiléir.
Gan fhios ag éinne, agus le raon leathan fógraíochta suntasach, go háiteanna sóisialta, táinig na cluichí gealltóireachta chun bheith ina eipidéim. In 2024, d'aoibhinn na brasaíl chuaigh thart ar R$ 240 billiún isteach i gcluichí geallta – aghaidh níos mó ná 1,8 milliún duine atá i dteideal neamhchomhoibriú mar gheall ar na geallta fíorúla. Teaghlaigh le hioncam íseal, de réir an CNC, bhí siad na cinn is mó a bhí tionchar orthu: i mí Eanáir anuraidh, d'ionada 26% – i mí na Nollaig, shroich an uimhir seo go 29%.
I gcás ina bhfuil soláthar creidmheasa go forleathan éasca, agus ní bhíonn anailís ar riosca i gcónaí domhain, is leor do dhaoine oibre a bheith á gcur ar fáil chun an iasacht chónaithe a úsáid chun geall a chur ar na cluichí ar líne. Ardchaoin, d'fhéadfadh sé seo a bheith mar thoradh ar ardú níos mó ar an bhfiacha, le daoine ag dul i ngleic le hoibríochtaí creidmheasa nua chun fiacha roimhe seo a íoc, ag cruthú spiréil diúltach de bhrón airgeada. Taighde le déanaí ó SPC Brasil, i gcomhoibriú le Confederaíocht Náisiúnta na nDíoltóirí (CNDL), tugann sé le fios go bhfuil an céatadán neamhíocaíochta i measc tomhaltóirí a úsáideann an cineál iasachta seo go minic ag ardú go suntasach, ag cur le tuiscint go bhfuil an éascaíocht rochtana, gannt bainistíochta airgeadais freagrach, is féidir le creidmheas a bheith ina uirlis le riosca ard.
Níos mó ná sin, tá roinnt taighde a léiríonn go bhféadfadh suas le 60% de na húsáideoirí ar ardáin gealltóireachta airgead creidmheasa a úsáid, lena an chonradh, do na gealltaí. Agus chun an chás a dhéanamh níos drámatúla ainda, táirgeadh neamhíocaíochta ar chreidmheas comhoiriúnaithe do dhaoine oibre sa tSeirbhís phríobháideach ardóidh 0,8 pointe céatadán idir 2023 agus 2024, de réir an Bhainc Cheannais.
Calaois agus iasachtaí párolla
Tugann sonraí le déanaí ó Bhanc Ceannais le fios go bhfuil an méid oibríochtaí creidmheasa comhoiriúnaithe ag fás go tapa le blianta beaga anuas, aghaidh leibhéil a éilíonn monatóireacht níos déine ar institiúidí airgeadais agus ar ardáin idirthurais.
Déanaimid an cheist níos measa nuair a chuireann muid san áireamh go, chun go bhfuil an t-ardán iasachta comhoiriúnach ag feidhmiú ar scála mór, beidh ar na bainc agus na hinstitiúidí airgeadais bearta frith-chalaoise a ghlacadh a bheidh níos láidre i gcónaí.
Tá an chás atá ag éirí le digitiú na seirbhísí airgeadais ag taispeáint, sna blianta anuas, ardú leathan i gcásanna na n-ardú leictreonach, go minicéanna sofaisticiúla agus deacair a bhrath. Mar sin, tá gá le infheistiú i dteicneolaíocht agus i gcórais slándála cibernéata, tá sé riachtanach chun rioscaí a mhaolú a d'fhéadfadh dochar a dhéanamh ní hamháin do shláinte airgeadais na n-úsáideoirí, ach an cobhsaíocht atá ag an gcóras airgeadais mar a bhfuil sé ar fad.
Chomh maith leis sin, is lárionna na hoibreacha i n-aon ardán amháin d'fhéadfadh timpeallacht oiriúnach a chruthú do tharlaíocht calaoise inmheánach agus do láimhseáil sonraí. An uathoibriú agus comhoibriú na gcóras, nuair nach bhfuil siad le comhoibriú láidir laistigh de na rialacha inmheánacha, osclaíonn sé spás do ghníomhairí mailíseacha chun laigeanna a shúileadh, ag cur i gcás ina bhféadfadh an dochar a bheith dúbailte: ar thaobh amháin, tá an oibrí ag baint amach le fiacha a chuirfidh a ioncam i gcontúirt, agus, ar an taobh eile, is institiúid airgeada d'fhéadfadh a bheith ina íospartach ar chalafoirt a mhéadaíonn na costais oibríochta.
Seachas an teicneolaíocht, beidh ar na bainc seirbhísí foirmiúil creidmheasa bainc a bheith acu freisin, inar a concesso agus bainistíocht na n-íocaíochtaí sin a dhéanamh ar bhealach trédhearcach agus sábháilte. Tá séardhacht an chreidmheasa comhoibrithe ag baint le seiceáil mionsonraithe ar shonraí na n-iarratasóirí, ag cinntiú go dtugtar na h-íocaíochtaí ach do dhaoine oibre a chomhlíonann critéir shonracha incháilíochta. Cuimsíonn an próiseas seo anailís ar doiciméid, marcanna tuarastal agus stair chreidmheasa, chun a chinntiú go bhfuil cumas ag na tairbhithe chun na híocaíochtaí a chomhlíonadh.
Ar deireadh thiar, ba chonradh a leanfar, ba chóir go mbeadh sé bunaithe ar shoiléireacht, trí na freagracht agus ar an gcuardach le haghaidh comhoibriú idir nuálaíocht teicneolaíochta agus cosaint cearta na n-úsáideoirí.
Is féidir le hardán iasachta comhoiriúnaithe, ganntar, tairgí tairbhe shuntasach, ach ní féidir na sochair sin a bhaint amach ar chostas leasa airgeadais na n-oibrithe. Tá séanadh go gcaithfidh gach oibríocht a bheith le comhoiriúnacht chruinn, go gcaoiodh na bearta frithghníomhach a athbhreithniú agus a nuashonrú go leanúnach agus go mbeadh rochtain ag tomhaltóirí ar eolas soiléir agus cruinn faoi na rioscaí agus na coinníollacha atá ag baint leis an gcreidmheas a conradh.
Ar an mbealach sin, is féidir linn an rochtain éasca ar chreidmheas a thiontú ina uirlis chun cuimsiú agus forbartha a chur chun cinn, agus ní i n-uirlis a, go neamhaird, déanann sé doimhneacht ar an bhfiacha agus ar an instealladh eacnamaíoch. Tá séanadh timpeallacht airgeadais níos sábháilte agus níos inbhuanaithe a bhaint amach trí dhiailóga a dhéanamh idir na páirtithe go léir atá bainteach agus trí chur i bhfeidhm bearta a bheidh oiriúnach do na dúshláin a chuireann an t-am digiteach i láthair.
