La proposition du gouvernement fédéral de créer une plateforme pour les prêts sur salaire destinée aux travailleurs sous contrat de travail (CLT) – ce qui peut sortir du papier encore cette année, apporte avec lui la promesse de la démocratisation du crédit et met également en lumière une série de questions qui peuvent aggraver l'endettement de la population brésilienne et approfondir des problèmes structurels liés à l'offre effrénée de crédit à bas coût – et les célèbres "paris", le site de paris, représentent l'un des plus grands défis dans ce sens.
S'ajoute à cela, aussi, le fait que la plateforme peut encore augmenter le nombre de cas d'escroquerie en utilisant le mécanisme du crédit sur salaire – bien que cette information n'ait pas été prise en compte au cours des deux dernières années, en 2022, les Procons brésiliens ont enregistré un volume de 57.874 plaintes de fraudes impliquant des prêts sur salaire – ce qui équivalait à plus de six dénonciations par heure.
Dans cette recette dangereuse, nous avons également ajouté le problème de l'endettement des familles brésiliennes. Bien qu'il ait reculé 0,9 points de pourcentage en un an, selon des données de la Confédération Nationale du Commerce de Biens, Services et Tourisme (CNC), publiés à la fin de janvier, la plus grande exposition des travailleurs au crédit peut créer une spirale d'endettement liée, justement, aux paris.
Le problème des paris : loin d'être terminé
Les "bets" sont devenus le terme utilisé pour désigner les sites de paris sportifs, qui ont pris fin, aussi, ouvrant la voie à un nouveau type de site de paris, les casinos en ligne – communément appelés "Jeu du Petit Tigre". Le problème est que la loi 13.756/2018, qui a autorisé les entreprises de paris, prévoyait également un délai maximum de quatre ans pour que le ministère des Finances réglemente l'activité, ce qui ne s'est pas passé. Le résultat est que ces entreprises opèrent dans un "limbe réglementaire", sans règles claires.
Sans règles claires, et avec une portée publicitaire considérable, principalement sur les réseaux sociaux, les jeux de paris sont devenus une épidémie. En 2024, les familles brésiliennes ont mis environ 240 milliards de R$ sur les paris – emmenant plus de 1,8 millions de personnes en défaut de paiement à cause des paris virtuels. Les familles à faible revenu, selon la CNC, ont été les plus touchées : en janvier de l'année dernière, représentaient 26% – en décembre, ce chiffre a atteint 29%.
Dans un contexte où l'offre de crédit est largement facilitée et l'analyse des risques n'est pas toujours approfondie, de nombreux travailleurs peuvent être amenés à utiliser le prêt sur salaire pour parier sur des jeux en ligne. Évidemment, cela peut entraîner une augmentation encore plus grande de l'endettement, avec des travailleurs ayant recours à de nouvelles opérations de crédit pour régler des dettes antérieures, créant une spirale négative de dépendance financière. Recherche récente du SPC Brésil, en partenariat avec la Confédération Nationale des Dirigeants Commerciaux (CNDL), indique que le pourcentage de défaut de paiement parmi les consommateurs qui recourent de manière répétée à ce type de prêt a augmenté de manière significative, renforçant l'idée que la facilité d'accès, sans une gestion financière responsable, peut transformer le crédit en un instrument de risque élevé.
Mais que cela, certaines recherches indiquent que jusqu'à 60 % des utilisateurs des plateformes de jeux d'argent peuvent utiliser de l'argent de crédit, y compris le consignataire, pour les paris. Et pour rendre la situation encore plus dramatique, le volume des impayés dans le crédit à la consommation pour les travailleurs du secteur privé a augmenté de 0,8 points de pourcentage entre 2023 et 2024, selon la Banque Centrale.
Fraudes et crédit consignés
Des données récentes de la Banque Centrale indiquent que le volume des opérations de crédit sur salaire a augmenté de manière accélérée ces dernières années, atteignant des niveaux qui nécessitent une surveillance plus stricte des institutions financières et des plateformes intermédiaires.
La question s'aggrave lorsqu'on prend en compte que, pour que la plateforme de prêt sur salaire fonctionne à grande échelle, les banques et les institutions financières seront tenues d'adopter des mesures antifraude de plus en plus robustes.
Le paysage de la numérisation des services financiers a montré, ces dernières années, une augmentation significative des cas de fraudes électroniques, souvent sophistiquées et difficiles à détecter. Ainsi, la nécessité d'investir dans la technologie et dans des systèmes de sécurité informatique devient impérative pour atténuer les risques qui peuvent compromettre non seulement la santé financière des consommateurs, mais aussi la stabilité du système financier dans son ensemble.
De plus, la centralisation des opérations sur une seule plateforme peut créer un environnement propice à la survenue de fraudes internes et à la manipulation de données. L'automatisation et l'intégration des systèmes, lorsqu'elles ne sont pas accompagnées d'un contrôle interne robuste, ouvrent la voie à des agents malveillants pour exploiter des vulnérabilités, offrant un scénario où la perte peut être double : d'un côté, le travailleur se retrouve endetté, ce qui compromettra ses revenus, e, pour autre, l'institution financière peut être victime de fraudes qui augmentent les coûts opérationnels.
En plus de la technologie, les banques devront également proposer des services de formalisation de crédit bancaire, dans lesquels l'octroi et la gestion de ces prêts sont effectués de manière transparente et sécurisée. La formalisation du crédit affecté implique la vérification minutieuse des données des demandeurs, en s'assurant que les prêts ne soient accordés qu'aux travailleurs répondant à des critères spécifiques d'éligibilité. Ce processus inclut l'analyse de documents, comme des justificatifs de revenus et un historique de crédit, pour s'assurer que les bénéficiaires aient la capacité de respecter les paiements.
En fin de compte, le chemin à suivre doit être guidé par la transparence, pour la responsabilité et la recherche d'un équilibre entre l'innovation technologique et la protection des droits des consommateurs.
La plateforme de prêt sur salaire peut, sans doute, offrir des avantages significatifs, mais ces avantages ne peuvent pas être atteints au détriment du bien-être financier des travailleurs. Il est impératif que chaque opération soit accompagnée d'une analyse rigoureuse, que les mesures antifraude soient constamment révisées et mises à jour et que les consommateurs aient accès à des informations claires et précises sur les risques et les conditions du crédit contracté.
De cette manière, nous pourrons transformer l'accès facilité au crédit en un outil d'inclusion et de développement, et non dans un instrument qui, inadvertamment, approfondit l'endettement et l'instabilité économique. La construction d'un environnement financier plus sûr et durable passe nécessairement par le dialogue entre tous les acteurs impliqués et par la mise en œuvre de mesures à la hauteur des défis posés par l'ère numérique.
