Liittovaltion hallituksen ehdotus luoda alusta palkkaluottoa varten, joka on suunnattu työsuhteessa oleville työntekijöille (CLT) – mikä voi toteutua vielä tänä vuonna, mukanaan tuo lupauksen luoton demokratisoinnista ja tuo myös esiin joukon kysymyksiä, jotka voivat pahentaa brasilialaisten velkaantumista ja syventää rakenteellisia ongelmia, jotka liittyvät halvan luoton hallitsemattomaan tarjontaan – ja kuuluisat "vedot", vedonlyöntisivusto, edustavat yhden suurimmista haasteista tässä mielessä.
Siihen lisätään, myös, se, että alusta voi edelleen lisätä petosuhteiden määrää käyttämällä palkkaluottojärjestelmää – vaikka tätä tietoa ei ole otettu huomioon viimeisen kahden vuoden aikana, vuonna 2022 Brasilian Procons rekisteröivät määrän 57.874 valitusta petoksista, jotka liittyvät palkkaluottoihin – joka vastasi yli kuutta ilmoitusta tunnissa.
Tässä vaarallisessa reseptissä, lisäsimme myös brasilialaisten perheiden velkaantumisen ongelman. Vaikka se on perääntynyt 0,9 prosenttiyksikköä vuodessa, konfederaation kansallisista kaupasta tavaroista, Palvelut ja matkailu (CNC), julkaistu tammikuun lopussa, työntekijöiden suurempi altistuminen luotolle voi luoda velkaantumiskierteen, juuri, kanssa vetoja.
Vedonlyöntiongelma: kaukana ohi
"Bets" ovat nimeltään urheiluvedonlyöntisivustot, jotka päättyivät, myös, avaamaan tietä uudentyyppiselle vedonlyöntisivustolle, verkkokasinot – yleisesti kutsutaan "Tiikeripelinä". Ongelma on se, että laki 13.756/2018, joka antoi luvan vedonlyöntiyrityksille, se myös ennakoi enintään neljän vuoden aikarajan, jonka kuluessa valtiovarainministeriön tulisi säädellä toimintaa, mitä ei tapahtunut. Tuloksena nämä yritykset toimivat "sääntelylimbossa", ilman selkeitä sääntöjä.
Ilman selkeitä sääntöjä, ja huomattavalla mainosulottuvuudella, pääasiassa sosiaalisessa mediassa, vedonlyöntipelit ovat muuttuneet epidemiaksi. Vuonna 2024, brasilialaiset perheet panostivat noin 240 miljardia reaalin vedonlyöntiin – ottamalla yli 1,8 miljoonaa ihmistä maksuhäiriöissä virtuaalisten vedonlyöntien vuoksi. Alhaiset tulot perheet, CNC:n mukaan, olivat olivat eniten vaikuttaneet: viime vuoden tammikuussa, edustivat 26% – tammikuussa, tämä luku nousi 29%:iin.
Kontekstissa, jossa luotonanto on laajalti helpotettua ja riskianalyysi ei aina ole perusteellista, monet työntekijöitä voidaan houkutella käyttämään palkkaluottoa panostaakseen nettikasinopelissä. Ilmeisesti, tämä voi johtaa vielä suurempaan velkaantumiseen, työntekijöiden turvautuessa uusiin luottoihin maksaakseen aikaisempia velkoja, luodaan negatiivinen taloudellinen riippuvuussuhde. Tuore tutkimus SPC Brasilista, yhteistyössä Kauppiasliitto CNDL:n kanssa, osoittaa, että maksuhäiriöisten osuus kuluttajien keskuudessa, jotka turvautuvat toistuvasti tällaiseen lainaan, on kasvanut merkittävästi, vahvistaa ajatusta siitä, että pääsyn helppous, ilman vastuullista taloushallintoa, voi muuttaa luoton korkean riskin välineeksi.
Enemmän kuin tämä, jotkut tutkimukset osoittavat, että jopa 60 % uhkapelialustojen käyttäjistä voi käyttää luottorahaa, mukaan lukien palkkaluotto, vedonlyöntejä varten. Ja tehdäksesi tilanteesta vielä dramaattisemman, yksityisen sektorin työntekijöiden palkkaluottojen maksamatta jääneiden volyymi kasvoi 0,8 prosenttiyksikköä vuosien 2023 ja 2024 välillä, keskuspankin mukaan.
Petokset ja palkkalainat
Tuoreimmat tiedot keskuspankilta osoittavat, että kulutusluottojen määrä on kasvanut nopeasti viime vuosina, saavuttaen tasoja, jotka vaativat tiukempaa valvontaa rahoituslaitoksilta ja välikäsi-alustoilta.
Kysymys pahenee, kun otetaan huomioon, että, jotta lainapalvelun voi toimia suuressa mittakaavassa, pankit ja rahoituslaitokset velvoitetaan ottamaan käyttöön yhä vahvempia petosten torjuntatoimia.
Rahoituspalveluiden digitalisoinnin maisema on osoittanut, viime vuosina, merkittävä lisääntyminen sähköisten petosten tapauksissa, usein usein monimutkaisia ja vaikeasti havaittavia. Näin, tarve investoida teknologiaan ja kyberturvallisuusjärjestelmiin on välttämätöntä riskien vähentämiseksi, jotka voivat vaarantaa paitsi kuluttajien taloudellisen terveyden, mutta myös koko rahoitusjärjestelmän vakaus.
Lisäksi, toimintojen keskittäminen yhteen alustaan voi luoda suotuisan ympäristön sisäisten petosten ja tietojen manipuloinnin esiintymiselle. Järjestelmien automatisointi ja integrointi, kun ei ole vahvaa sisäistä valvontaa, avataan tilaa pahantahtoisille toimijoille hyödyntää haavoittuvuuksia, tarjoten tilanteen, jossa vahinko voi olla kaksinkertainen: toisaalta, työntekijä joutuu velkoihin, jotka vaarantavat hänen tulonsa, ja, toisesta, rahoituslaitos voivat olla petosten uhreja, jotka lisäävät toimintakustannuksia.
Lisäksi teknologiasta, pankkien on myös voitava tarjota pankkilainojen virallistamispalveluja, joissa lainojen myöntäminen ja hallinta tapahtuu läpinäkyvästi ja turvallisesti. Luottokelpoisuuden virallistaminen sisältää hakijoiden tietojen huolellisen tarkistamisen, varmistamalla, että lainat myönnetään vain työntekijöille, jotka täyttävät tietyt kelpoisuusvaatimukset. Tämä prosessi sisältää asiakirjojen analysoinnin, tuloja tulotodistukset ja luottotiedot, varmistaa, että edunsaajilla on kyky täyttää maksut.
Lopulta, seuranta, jota on noudatettava, on perustuttava läpinäkyvyyteen, vastuullisuuden ja teknologisen innovaation sekä kuluttajaoikeuksien suojelun välisen tasapainon etsimisen vuoksi.
Palkkalainapalvelu voi, ilman epäilystä, tarjota merkittäviä etuja, mutta näitä etuja ei voida saavuttaa työntekijöiden taloudellisen hyvinvoinnin kustannuksella. On tärkeää, että jokainen operaatio on varustettu huolellisella analyysillä, että petossuojatoimenpiteitä tarkistetaan ja päivitetään jatkuvasti ja että kuluttajilla on pääsy selkeisiin ja tarkkoihin tietoihin riskeistä ja sopimuksen ehdoista.
Tällä tavalla, voimme muuttaa helpotetun luotonannon pääsyn välineeksi osallisuuteen ja kehitykseen, ja ei instrumentissa joka, vahingossa, syventää velkaantumista ja taloudellista epävakautta. Rahoitusympäristön rakentaminen, joka on turvallisempi ja kestävämpi, edellyttää välttämättä vuoropuhelua kaikkien osapuolten välillä ja toimenpiteiden toteuttamista, jotka vastaavat digitaalisen aikakauden asettamiin haasteisiin.
