Der Vorschlag der Bundesregierung, eine Plattform für Gehaltsvorschüsse für Arbeitnehmer mit unbefristeten Arbeitsverträgen (CLTs) zu schaffen – was noch in diesem Jahr umgesetzt werden kann, bringt das Versprechen der Demokratisierung des Kredits mit sich und wirft auch Licht auf eine Reihe von Fragen, die die Verschuldung der brasilianischen Bevölkerung verschärfen und strukturelle Probleme im Zusammenhang mit dem ungebremsten Angebot von kostengünstigem Kredit vertiefen können – und die berühmten „Wetten“, oder Wettseite, stellen eine der größten Herausforderungen in dieser Hinsicht dar.
Das kommt hinzu, auch, die Tatsache, dass die Plattform die Anzahl der Betrugsfälle durch die Nutzung des Mechanismus des Gehaltsvorschusses weiter erhöhen kann – obwohl diese Information in den letzten zwei Jahren nicht berücksichtigt wurde, Im Jahr 2022 verzeichneten die brasilianischen Procons ein Volumen von 57.874 Beschwerden über Betrug im Zusammenhang mit Gehaltsdarlehen – was mehr als sechs Anzeigen pro Stunde entsprach.
In diesem gefährlichen Rezept, wir fügen auch das Problem der Verschuldung der brasilianischen Familien hinzu. Obwohl es um 0 zurückgegangen ist,9 Prozentpunkte in einem Jahr, laut Daten der Nationalen Konföderation des Handels von Waren, Dienstleistungen und Tourismus (CNC), veröffentlicht Ende Januar, Die größere Exposition der Arbeitnehmer gegenüber Krediten kann eine Schuldenspirale schaffen, gerade, zu den Wetten.
Das Problem mit Wetten: noch lange nicht vorbei
Die "Bets" sind die Websites für Sportwetten, wie sie bekannt wurden, die geendet sind, auch, den Weg für eine neue Art von Wettseite ebnen, die Online-Casinos – häufig als „Tigrinho-Spiel“ bezeichnet. Das Problem ist, dass das Gesetz 13.756/2018, die Wettunternehmen autorisierte, es sah auch eine maximale Frist von vier Jahren vor, innerhalb der das Finanzministerium die Tätigkeit regeln sollte, was nicht passiert ist. Das Ergebnis ist, dass diese Unternehmen in einem "regulatorischen Limbo" operieren, ohne klare Regeln.
Ohne klare Regeln, und mit einer beträchtlichen Werreichweite, hauptsächlich in sozialen Medien, Die Glücksspielspiele sind zu einer Epidemie geworden. Im Jahr 2024, Die brasilianischen Familien haben etwa 240 Milliarden R$ in Wetten investiert – mehr als 1,8 Millionen Menschen in Zahlungsschwierigkeiten aufgrund von Online-Wetten. Die einkommensschwächeren Familien, laut der CNC, waren am stärksten betroffen: im Januar des letzten Jahres, repräsentierten 26% – im Dezember, diese Zahl erreichte 29%.
In einem Kontext, in dem das Kreditangebot weitgehend erleichtert wird und die Risikobewertung nicht immer vertieft ist, Viele Arbeitnehmer könnten dazu verleitet werden, einen Gehaltsvorschuss zu nutzen, um auf Online-Spiele zu setzen. Offensichtlich, das kann zu einem noch größeren Anstieg der Verschuldung führen, mit Arbeitnehmern, die neue Kreditoperationen in Anspruch nehmen, um frühere Schulden zu begleichen, eine negative Spirale der finanziellen Abhängigkeit schaffen. Aktuelle Umfrage des SPC Brasil, in Partnerschaft mit der Nationalen Konföderation der Handelsvertreter (CNDL), weist darauf hin, dass der Prozentsatz der Zahlungsunfähigkeit unter Verbrauchern, die wiederholt auf diese Art von Kredit zurückgreifen, erheblich gestiegen ist, die Idee verstärkend, dass der Zugang erleichtert wird, ohne eine verantwortungsvolle Finanzverwaltung, kann Kredit in ein hochriskantes Instrument verwandeln.
Mehr als das, Einige Forschungen zeigen, dass bis zu 60% der Nutzer von Glücksspielplattformen möglicherweise Kreditgeld verwenden, einschließlich des Konsignationskredits, für die Wetten. Und um die Situation noch dramatischer zu machen, Das ausstehende Volumen im Gehaltskredit für Arbeitnehmer des privaten Sektors ist um 0 gestiegen,8 Prozentpunkte zwischen 2023 und 2024, laut der Zentralbank.
Betrug und Lohnkredite
Aktuelle Daten der Zentralbank zeigen, dass das Volumen der Gehaltskredite in den letzten Jahren schnell gewachsen ist, Erreichen von Niveaus, die eine strengere Überwachung der Finanzinstitute und der intermediären Plattformen erfordern.
Die Situation verschärft sich, wenn man berücksichtigt, dass, damit die Plattform für Gehaltsdarlehen in großem Maßstab betrieben werden kann, Die Banken und Finanzinstitute werden verpflichtet sein, zunehmend robustere Betrugsbekämpfungsmaßnahmen zu ergreifen.
Das Szenario der Digitalisierung von Finanzdienstleistungen hat gezeigt, in den letzten Jahren, ein erheblicher Anstieg der Fälle von elektronischen Betrügereien, oftmals raffiniert und schwer zu erkennen. So, Die Notwendigkeit, in Technologie und Cybersicherheitsysteme zu investieren, wird zwingend, um Risiken zu mindern, die nicht nur die finanzielle Gesundheit der Verbraucher gefährden können, sondern auch die Stabilität des Finanzsystems als Ganzes.
Außerdem, Die Zentralisierung der Operationen auf einer einzigen Plattform kann ein günstiges Umfeld für das Auftreten von internen Betrügereien und Datenmanipulation schaffen. Die Automatisierung und die Integration der Systeme, wenn sie nicht von einer robusten internen Kontrolle begleitet werden, öffnen Raum für böswillige Akteure, um Schwachstellen auszunutzen, ein Szenario bieten, in dem der Verlust doppelt sein kann: einerseits, der Arbeiter sieht sich mit Schulden konfrontiert, die sein Einkommen gefährden werden, Und, auf der anderen Seite, Die Finanzinstitution kann Opfer von Betrug werden, der die Betriebskosten erhöht.
Neben der Technologie, Die Banken müssen auch über Dienstleistungen zur Formalisierung von Bankkrediten verfügen, in denen die Vergabe und Verwaltung dieser Kredite transparent und sicher erfolgen. Die Formalisierung des Gehaltsvorschusses umfasst die sorgfältige Überprüfung der Daten der Antragsteller, sicherstellen, dass Kredite nur an Arbeitnehmer vergeben werden, die bestimmte spezifische Zulassungskriterien erfüllen. Dieser Prozess umfasst die Analyse von Dokumenten, wie Einkommensnachweise und Kreditgeschichte, um sicherzustellen, dass die Begünstigten in der Lage sind, die Zahlungen zu leisten.
Letztendlich, Der Weg, der eingeschlagen werden soll, muss von Transparenz geprägt sein, für die Verantwortung und die Suche nach einem Gleichgewicht zwischen technologischer Innovation und dem Schutz der Verbraucherrechte.
Die Plattform für Konsumkredite kann, ohne Zweifel, bedeutende Vorteile bieten, aber diese Vorteile dürfen nicht auf Kosten des finanziellen Wohlergehens der Arbeitnehmer erreicht werden. Es ist zwingend erforderlich, dass jede Operation von einer sorgfältigen Analyse begleitet wird, dass die Antibetrugsmaßnahmen ständig überprüft und aktualisiert werden und dass die Verbraucher Zugang zu klaren und präzisen Informationen über die Risiken und Bedingungen des aufgenommenen Kredits haben.
Auf diese Weise, wir können den erleichterten Zugang zu Krediten in ein Werkzeug für Inklusion und Entwicklung verwandeln, und nicht in einem Instrument, das, unabsichtlich, vertieft die Verschuldung und die wirtschaftliche Instabilität. Der Aufbau einer sichereren und nachhaltigeren Finanzumgebung erfordert notwendigerweise den Dialog zwischen allen Beteiligten und die Umsetzung von Maßnahmen, die den Herausforderungen der digitalen Ära gerecht werden.
