Regeringens forslag om at oprette en platform for lønmodtagerlån rettet mod ansatte med fastansættelse (CLT'er) – hvad der kan blive til virkelighed endnu i år, bringer med sig løftet om demokratisering af kredit og kaster også lys over en række spørgsmål, der kan forværre den brasilianske befolknings gæld og fordybe strukturelle problemer relateret til den ukontrollerede tilbud af lavpris kredit – og de berømte "bets", eller betting site, repræsenterer en af de største udfordringer i denne henseende.
Det tilføjes hertil, også, det faktum at platformen kan øge antallet af svindeltilfælde ved at bruge mekanismen for lønindeholdelse – selvom denne information ikke er blevet registreret i de sidste to år, i 2022 registrerede de brasilianske Procons et volumen på 57.874 klager over svindel vedrørende lån med løntræk – hvad der svarede til mere end seks anmeldelser i timen.
I denne farlige opskrift, vi har også tilføjet problemet med gældsætningen af de brasilianske familier. Selv om det har trukket sig tilbage 0,9 procentpoint på et år, ifølge data fra den Nationale Konfederation for Handelsvarer, Tjenester og Turisme (CNC), offentliggjort i slutningen af januar, den største eksponering af arbejdstagere for kredit kan skabe en spiral af gæld relateret, netop, til væddemål.
Problemet med væddemål: langt fra overstået
"Bets" er, som de blev kendt, sportsvæddemålssiderne, som blev afsluttet, også, åbner vejen for en ny type betting site, de online casinoer – almindeligt kaldet "Tigrinho-spillet". Problemet er, at lov 13.756/2018, der godkendte væddemålsfirmaerne, der var også forudset en maksimal frist på fire år for, at Finansministeriet kunne regulere aktiviteten, hvad der ikke skete. Resultatet er, at disse virksomheder opererer inden for et "regulatorisk limbo", uden klare regler.
Uden klare regler, og med en betydelig reklamerækkevidde, primært på sociale medier, spil med væddemål er blevet en epidemi. I 2024, de brasilianske familier har satset omkring 240 milliarder R$ på væddemål – fører mere end 1,8 millioner mennesker i betalingsstandsning på grund af virtuelle væddemål. Familier med lavere indkomst, ifølge CNC, var de de mest påvirkede: i januar sidste år, repræsenterede 26% – i december, dette tal nåede 29%.
I en en kontekst hvor kredittilbuddet er bredt faciliteret, og risikovurderingen ikke altid er grundig, mange arbejdstagere kan blive fristet til at bruge lån med løntræk til at spille online spil. Åbenlyst, det kan føre til en endnu større stigning i gælden, medarbejdere der tager nye kreditoperationer for at betale gamle gæld, skaber en negativ spiral af økonomisk afhængighed. Nylig forskning fra SPC Brasil, i samarbejde med den Nationale Konfederation af Butiksejere (CNDL), peger at procentdelen af betalingsmisligholdelse blandt forbrugere, der gentagne gange benytter sig af denne type lån, er steget betydeligt, forstærker ideen om, at adgangen er let, uden ansvarlig økonomisk forvaltning, kan omdanne kredit til et højt risikoinstrument.
Mere end dette, nogle undersøgelser viser, at op til 60% af brugerne af spilleplatforme kan bruge kreditpenge, inklusive det pantsatte, til væddemålene. Og for at gøre situationen endnu mere dramatisk, volumen af de betalingsmislighold i lønmodtagerkreditter for private sektorarbejdere er steget 0,8 procentpoint mellem 2023 og 2024, ifølge Centralbanken.
Svindel og lønningslån
Nye data fra Centralbanken viser, at volumen af lån med løntræk er steget hurtigt i de seneste år, nå niveauer der kræver en mere striks overvågning af finansielle institutioner og mellemliggende platforme.
Spørgsmålet forværres, når man tager i betragtning at, for at platformen for lån med løntræk kan fungere i stor skala, banker og finansielle institutioner vil blive tvunget til at vedtage stadig mere robuste antifraudemål.
Scenariet for digitalisering af finansielle tjenester har vist, i de seneste år, en markant stigning i antallet af elektroniske svindelssager, ofte sofistikerede og svære at opdage. Sådan, behovet for at investere i teknologi og cybersikkerhedssystemer bliver imperativt for at mindske risici, der kan kompromittere ikke kun forbrugernes økonomiske sundhed, men også stabiliteten i det finansielle system som helhed.
Derudover, centraliseringen af operationerne på en enkelt platform kan skabe et miljø, der er gunstigt for forekomsten af interne svindel og manipulation af data. Automatiseringen og integrationen af systemerne, når de ikke ledsages af en robust intern kontrol, åbner plads til, at ondsindede aktører udnytter sårbarheder, tilbyder et scenarie hvor tabet kan være dobbelt: på den ene side, arbejderen ser involveret i gæld, der vil kompromittere hans indkomst, og, på den anden, den finansielle institution kan blive offer for svindel, der øger de operationelle omkostninger.
Udover teknologien, bankerne vil også skulle have tjenester til formaliserings af bankkredit, hvor tildelingen og forvaltningen af disse lån sker på en gennemsigtig og sikker måde. Formaliseringsprocessen for lån med løntræk involverer en grundig kontrol af ansøgernes data, sikre at lån kun gives til arbejdstagere, der opfylder specifikke berettigelseskriterier. Denne proces inkluderer analysen af dokumenter, som som bevis for indkomst og kreditvurdering, for at sikre, at modtagerne har evnen til at opfylde betalingerne.
I sidste ende, vejen skal følges af gennemsigtighed, for ansvaret og for at søge en balance mellem teknologisk innovation og beskyttelse af forbrugernes rettigheder.
Låneplatformen kan, uden tvivl, tilby betydelige fordele, men disse fordele kan ikke opnås på bekostning af arbejdstagernes økonomiske velvære. Det er bydende nødvendigt, at hver operation ledsages af en grundig analyse, at foranstaltningerne mod svindel konstant revideres og opdateres, og at forbrugerne har adgang til klare og præcise oplysninger om risiciene og betingelserne for det indgåede kreditforhold.
På denne måde, vi kan omdanne den lettilgængelige adgang til kredit til et redskab for inklusion og udvikling, og ikke i et instrument der, uheldigvis, forstærker gældsætningen og den økonomiske ustabilitet. Opbygningen af et mere sikkert og bæredygtigt finansielt miljø kræver nødvendigvis dialog mellem alle involverede og implementering af foranstaltninger, der er i overensstemmelse med de udfordringer, som den digitale æra medfører.
