اقتراح الحكومة الفيدرالية لإنشاء منصة للقروض المقتطعة موجهة للعمال ذوي العقود الرسمية – ما يمكن أن يتحقق على أرض الواقع هذا العام, يحمل معه وعدًا بديمقراطية الائتمان ويضيء أيضًا على مجموعة من القضايا التي قد تزيد من ديون الشعب البرازيلي وتعميق المشاكل الهيكلية المتعلقة بتوفير الائتمان منخفض التكلفة بشكل مفرط – والمراهنات الشهيرة, موقع المراهنات, تمثل واحدة من أكبر التحديات في هذا الصدد.
يضاف إلى ذلك, أيضا, حقيقة أن المنصة يمكن أن تزيد من عدد حالات الاحتيال باستخدام آلية القرض المضمون – على الرغم من أن هذه المعلومات لم تُحتسب في العامين الماضيين, في عام 2022، سجلت بروكونس البرازيلية حجمًا قدره 57.874 شكوى من عمليات احتيال تتعلق بالقروض المخصصة – ما يعادل أكثر من ست شكاوى في الساعة.
في هذه الوصفة الخطيرة, نضيف أيضًا مشكلة ديون الأسر البرازيلية. على الرغم من أنه قد تراجع 0,9 نقطة مئوية في سنة واحدة, وفقًا لبيانات الكونفدرالية الوطنية لتجارة السلع, الخدمات والسياحة (CNC), تم الكشف عنها في نهاية يناير, يمكن أن يؤدي التعرض الأكبر للعمال للائتمان إلى خلق حلقة مفرغة من الديون المرتبطة, بالضبط, إلى الرهانات.
مشكلة المراهنة: لم تنته بعد
تُعرف "الرهانات" بمواقع المراهنات الرياضية, التي انتهت, أيضا, فتح الطريق لنوع جديد من مواقع المراهنات, الكازينوهات على الإنترنت – يُطلق عليهم عادةً اسم "لعبة النمر". المشكلة هي أن القانون 13.756/2018, التي سمحت لشركات المراهنات, كما كان يتوقع أيضًا مهلة أقصاها أربع سنوات لكي ينظم وزارة المالية النشاط, ما لم يحدث. النتيجة هي أن هذه الشركات تعمل ضمن "فراغ تنظيمي", بدون قواعد واضحة.
بدون قواعد واضحة, ولها نطاق إعلاني كبير, بالأساس في وسائل التواصل الاجتماعي, ألعاب القمار أصبحت وباء. في 2024, استثمرت العائلات البرازيلية حوالي 240 مليار ريال في المراهنات – يأخذ أكثر من 1,8 ملايين شخص في حالة تعثر بسبب المراهنات الافتراضية. الأسر ذات الدخل المنخفض, وفقًا لـ CNC, كانت الأكثر تأثراً: في يناير من العام الماضي, كانت تمثل 26% – في ديسمبر, وصل هذا الرقم إلى 29%.
في سياق يتم فيه تسهيل عرض الائتمان على نطاق واسع ولا تكون فيه تحليل المخاطر دائمًا متعمقًا, يمكن أن يُدفع العديد من العمال لاستخدام القرض المضمون للمراهنة في الألعاب عبر الإنترنت. بوضوح, هذا قد يؤدي إلى زيادة أكبر في الديون, مع العمال الذين يلجأون إلى عمليات ائتمان جديدة لسداد الديون السابقة, إنشاء حلقة سلبية من الاعتماد المالي. بحث حديث من SPC البرازيل, بالتعاون مع الكونفدرالية الوطنية لمديري المتاجر (CNDL), تشير إلى أن نسبة التعثر بين المستهلكين الذين يلجأون بشكل متكرر إلى هذا النوع من القروض قد زادت بشكل ملحوظ, تعزيز الفكرة بأن سهولة الوصول, بدون إدارة مالية مسؤولة, يمكن تحويل الائتمان إلى أداة ذات مخاطر مرتفعة.
أكثر من ذلك, تشير بعض الأبحاث إلى أن ما يصل إلى 60% من مستخدمي منصات ألعاب القمار قد يستخدمون أموال الائتمان, بما في ذلك القرض المضمون, للمراهنات. ولجعل الوضع أكثر درامية, حجم المتعثرين في القروض المخصصة للعمال في القطاع الخاص زاد 0,8 نقاط مئوية بين 2023 و 2024, وفقًا للبنك المركزي.
الاحتيال وقروض الرواتب
تشير البيانات الحديثة من البنك المركزي إلى أن حجم عمليات الائتمان المضمون قد زاد بشكل متسارع في السنوات الأخيرة, تحقيق مستويات تتطلب مراقبة أكثر صرامة للمؤسسات المالية والمنصات الوسيطة.
تزداد المشكلة تعقيدًا عندما يؤخذ في الاعتبار أن, لكي تعمل منصة القرض المضمون على نطاق واسع, ستكون البنوك والمؤسسات المالية ملزمة باتخاذ تدابير لمكافحة الاحتيال أكثر قوة بشكل متزايد.
لقد أظهر مشهد رقمنة الخدمات المالية, في السنوات الأخيرة, زيادة ملحوظة في حالات الاحتيال الإلكتروني, غالبًا ما تكون متطورة وصعبة الاكتشاف. هكذا, تصبح الحاجة إلى الاستثمار في التكنولوجيا وأنظمة الأمن السيبراني أمرًا ملحًا للتخفيف من المخاطر التي قد تهدد ليس فقط الصحة المالية للمستهلكين, ولكن أيضًا استقرار النظام المالي ككل.
بالإضافة إلى ذلك, يمكن أن تؤدي مركزية العمليات في منصة واحدة إلى خلق بيئة ملائمة لحدوث الاحتيالات الداخلية وتلاعب البيانات. أتمتة ودمج الأنظمة, عندما لا تكون مصحوبة برقابة داخلية قوية, يفتحون المجال أمام الجهات الخبيثة لاستغلال الثغرات, يقدم سيناريو حيث يمكن أن تكون الخسارة مزدوجة: من جهة, يجد العامل نفسه متورطًا في ديون ستؤثر على دخله, و, من جهة أخرى, يمكن أن تكون المؤسسة المالية ضحية للاحتيالات التي تزيد من التكاليف التشغيلية.
بالإضافة إلى التكنولوجيا, ستحتاج البنوك أيضًا إلى الاعتماد على خدمات توثيق الائتمان المصرفي, التي يتم فيها منح وإدارة هذه القروض بطريقة شفافة وآمنة. تشمل formalização للقرض المخصص التحقق الدقيق من بيانات المتقدمين, ضمان أن القروض تُمنح فقط للعمال الذين يستوفون معايير محددة للأهلية. تشمل هذه العملية تحليل الوثائق, مثل إثباتات الدخل وتاريخ الائتمان, لضمان أن يكون للمستفيدين القدرة على الوفاء بالمدفوعات.
في النهاية, يجب أن يكون الطريق المتبع قائمًا على الشفافية, من أجل المسؤولية والسعي لتحقيق توازن بين الابتكار التكنولوجي وحماية حقوق المستهلكين.
يمكن أن تكون منصة القرض المضمون, بلا شك, تقديم فوائد كبيرة, لكن لا يمكن تحقيق هذه الفوائد على حساب الرفاه المالي للعمال. من الضروري أن يتم مرافقة كل عملية بتحليل دقيق, يجب مراجعة وتحديث تدابير مكافحة الاحتيال باستمرار وأن يكون للمستهلكين حق الوصول إلى معلومات واضحة ودقيقة حول المخاطر وظروف الائتمان المتعاقد عليه.
بهذه الطريقة, يمكننا تحويل الوصول السهل إلى الائتمان إلى أداة للإدماج والتنمية, وليس في أداة التي, عن غير قصد, يعمق الدين وعدم الاستقرار الاقتصادي. إن بناء بيئة مالية أكثر أمانًا واستدامة يتطلب بالضرورة الحوار بين جميع المعنيين وتنفيذ تدابير تتناسب مع التحديات التي تفرضها العصر الرقمي.
