Die federale regering se voorstel om 'n platform te skep vir gekonsolideerde lenings gerig op werkers met 'n geregistreerde werkstatus (CLTs) – wat kan nog hierdie jaar van die papier afkom, bring with it the promise of democratizing credit and also sheds light on a series of issues that may worsen the indebtedness of the Brazilian population and deepen structural problems related to the rampant supply of low-cost credit – en die beroemde "bets", of weddenskappe webwerf, verteenwoordig een van die grootste uitdagings in hierdie opsig.
Dit word bygevoeg, ook, die feit dat die platform die aantal gevalle van bedrog kan verhoog deur die meganisme van die krediet wat aan die salaris gekoppel is – alhoewel hierdie inligting nie in die laaste twee jaar rekening gehou is nie, in 2022 het die Brasiliaanse Procons 'n volume van 57 geregistreer.874 klagtes van bedrog met betrekking tot afgetrokken lenings – wat gelyk was aan meer as ses aanklagte per uur.
In hierdie gevaarlike resep, ons het probleem van die skuld van Brasiliaanse gesinne bygevoeg. Alhoewel dit met 0 teruggetrek is,9 persentpunt in 'n jaar, volgens data van die Nasionale Konfederasie van Handelsgoedere, Dienste en Toerisme (CNC), gepubliseer aan die einde van Januarie, die grootste blootstelling van werkers aan krediet kan 'n skuldspiraal skep, presies, aan weddenskappe.
Die probleem met weddery: ver van verby
“Bets” is soos bekend as die webwerwe vir sportweddenskappe, wat geëindig het, ook, maak 'n pad vir 'n nuwe tipe weddenskap webwerf, die aanlyn-kasino's – gemeenskaplik bekend as "Tigrinho Speletjie". Die probleem is dat wet 13.756/2018, wat die weddenskapondernemings gemagtig het, ook 'n maksimum tydperk van vier jaar vir die Ministerie van Finansies om die aktiwiteit te reguleer, wat nie gebeur het. Die resultaat is dat hierdie maatskappye binne 'n "reguleringslimbo" opereer, sonder duidelike reëls.
Sonder duidelike reëls, en met 'n aansienlike advertensie bereik, hoofsaaklik op sosiale media, die dobbelspel het 'n epidemie geword. In 2024, die Brasiliaanse gesinne het ongeveer R$ 240 miljard op weddenskappe gewed – neem meer as 1,8 miljoen mense in wanbetaling weens virtuele weddenskappe. Die gesinne met die laagste inkomste, volgens die CNC, was die meeste geraak is: in Januarie verlede jaar, het het 26% verteenwoordig – in Desember, hierdie nommer het 29% bereik.
In 'n konteks waar die aanbod van krediet wyd vergemaklik word en die risiko-analyse nie altyd diepgaand is nie, baie werkers kan geneig wees om die afgetrokken lening te gebruik om op aanlyn speletjies te wed. Duidelik, dit kan lei tot 'n verdere toename in skuld, met werkers wat nuwe kredietoperasies gebruik om ou skuld te vereffen, skepende 'n negatiewe spiraal van finansiële afhanklikheid. Onlangse navorsing van SPC Brasil, in vennootskap met die Nasionale Konfederasie van Winkeliersbestuurders (CNDL), wys dat die persentasie van wanbetaling onder verbruikers wat herhaaldelik op hierdie tipe lening staatmaak, aansienlik toegeneem het, om die idee te versterk dat die toegangsgemak, sonder 'n verantwoordelike finansiële bestuur, kan die krediet in 'n hoë risiko-instrument omskep.
Meer as dit, sommige navorsing dui daarop dat tot 60% van die gebruikers van dobbelplatforms dalk kredietgeld gebruik, insluitend die geconsigneerde, vir die weddenskappe. En om die situasie nog meer dramaties te maak, die wanbetalingvolume in die gekonsolideerde krediet vir werkers in die private sektor het met 0 toegeneem,8 persentpunt tussen 2023 en 2024, volgens die Sentrale Bank.
Bedrog en betaalstaatlenings
Onlangs data van die Sentrale Bank dui aan dat die volume van krediettransaksies met 'n salarisbeslag die afgelope jare vinnig gegroei het, bereik vlakke wat 'n strenger monitering van finansiële instellings en tussentydse platforms vereis.
Die saak vererger wanneer daar in ag geneem word dat, sodat die platform vir die konsolidasie lening op groot skaal te werk, die banke en finansiële instellings sal verplig wees om al hoe robuuster teen-fraude maatreëls aan te neem.
Die digitale transformasie van finansiële dienste het getoon, in die laaste paar jaar, 'n beduidende toename in die gevalle van elektroniese bedrog, baie dikwels gesofistikeerd en moeilik om te ontdek. So, die noodsaak om in tegnologie en kuberveiligheidstelsels te belê, word noodsaaklik om risiko's te verminder wat nie net die finansiële gesondheid van verbruikers kan benadeel, maar ook die stabiliteit van die finansiële stelsel as 'n geheel.
Boonop, die sentralisering van operasies op 'n enkele platform kan 'n gunstige omgewing skep vir die voorkoms van interne bedrog en die manipulasie van data. Die outomatisering en integrasie van die stelsels, wanneer dit nie vergesel word van 'n robuuste interne beheer, maak ruimte vir kwaadwillige agente om kwesbaarhede te ontgin, om 'n scenario te bied waar die verlies dubbel kan wees: aan die een kant, die werker word betrokke in skuld wat sy inkomste sal benadeel, en, aan die ander kant, die finansiële instelling kan 'n slagoffer van bedrog wees wat die operasionele koste verhoog.
Benewtegnologie, die banke sal ook moet staatmaak op dienste vir die formaliserings van bankkrediet, waar die toekenning en bestuur van hierdie lenings op 'n deursigtige en veilige manier gedoen word. Die formalisering van die toegewyde krediet behels 'n noukeurige verifikasie van die aansoekers se data, verseker dat lenings slegs aan werkers toegestaan word wat aan spesifieke geskiktheidkriteria voldoen. Hierdie proses sluit die ontleding van dokumente in, soos inkomste bewys en kredietgeskiedenis, om te verseker dat die begunstigdes in staat is om die betalings na te kom.
In laaste instans, die pad wat gevolg moet word, moet deur deursigtigheid gelei word, deur verantwoordelikheid en die soeke na 'n balans tussen tegnologiese innovasie en die beskerming van verbruikersregte.
Die platform vir consignaslenings kan, sonder twijfel, om voordele te bied wat betekenisvol is, maar hierdie voordele kan nie ten koste van die finansiële welstand van werkers bereik word. Dit is noodsaaklik dat elke operasie vergesel word van 'n deeglike ontleding, dat die teenbedrogmaatreëls voortdurend hersien en opgedateer word en dat verbruikers toegang het tot duidelike en akkurate inligting oor die risiko's en die voorwaardes van die gekontrakteerde krediet.
Op hierdie manier, ons kan die maklike toegang tot krediet in 'n instrument van insluiting en ontwikkeling transformeer, en nie in 'n instrument wat, per ongeluk, verdieping van die skuld en die ekonomiese onstabiliteit. Die bou van 'n veiliger en meer volhoubare finansiële omgewing vereis noodwendig dialoog tussen alle betrokke partye en die implementering van maatreëls wat die uitdagings van die digitale era kan hanteer.
